在業(yè)內(nèi)人士看來，花式升級方寸屏幕之間，險(xiǎn)企一場靜水流深的場景變革正在發(fā)生。險(xiǎn)企App已不是突圍我們記憶中那個只有在意外發(fā)生時才會被想起的應(yīng)用。如今，正當(dāng)它們正主動融入日常的花式升級肌理，試圖在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，險(xiǎn)企介入我們的場景健康、規(guī)劃我們的突圍財(cái)富、安頓我們的正當(dāng)養(yǎng)老。這場由內(nèi)而外的花式升級“花式升級”，不僅僅是險(xiǎn)企功能的堆砌，更是場景整個保險(xiǎn)行業(yè)在數(shù)字化浪潮中，對自身角色與價值的突圍一次深刻重塑與“場景突圍”。

　　多類服務(wù)接連上新

　　手機(jī)屏幕，正當(dāng)這個現(xiàn)代人最私密的活動空間，正成為保險(xiǎn)服務(wù)嬗變的前沿陣地。北京商報(bào)記者近日體驗(yàn)多家險(xiǎn)企的官方應(yīng)用發(fā)現(xiàn)，花式升級浪潮正撲面而來，其核心是將服務(wù)前置、外延拓寬。

　　情緒，這一看似與保險(xiǎn)風(fēng)馬牛不相及的領(lǐng)域，成為新的服務(wù)切入點(diǎn)。近日，中國人保App首頁新增“心靈加油站”專區(qū)。點(diǎn)擊其中，可以通過專業(yè)心理測評量表，給情緒“做體檢”。比如，可進(jìn)行心理健康、情緒狀態(tài)、人際關(guān)系、心理彈性、壓力水平等維度的專業(yè)測評，在測評后可以實(shí)時在線查看個人心理測評報(bào)告，科學(xué)、系統(tǒng)、全面地了解自我心理狀態(tài)。不僅如此，中國人保App的理賠服務(wù)在年內(nèi)也迎來了升級，用戶可在一個頁面搞定理賠。比如，如果是替孩子、家人理賠，可以選擇對應(yīng)的承保公司，輸入出險(xiǎn)人的信息后即可辦理理賠。

　　如果說心理健康是服務(wù)的縱向深化，那么養(yǎng)老生態(tài)則是橫向拓寬的另一重要“戰(zhàn)場”。中國人壽壽險(xiǎn)App近日正式推出的“養(yǎng)老專區(qū)”，可謂將養(yǎng)老服務(wù)“搬”到了用戶指尖。北京樂境、青島悅境……這些由該公司打造的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)信息在App內(nèi)得以全量呈現(xiàn)。用戶不再需要打電話多方咨詢，只需輕滑屏幕，便可完成在線預(yù)約參觀、獲取定位導(dǎo)航直達(dá)，甚至通過人工客服進(jìn)行線上答疑。從中國人壽壽險(xiǎn)App的整體升級方向來看，包括一站式解鎖智能服務(wù)生態(tài)：管保單，打造保險(xiǎn)保障“數(shù)字管家”；管財(cái)富，打造資產(chǎn)配置“掌上管家”；管健康，打造康養(yǎng)生活“智能管家”；管養(yǎng)老，打造適老服務(wù)“貼心管家”。

　　服務(wù)的流暢與無縫，是提升體驗(yàn)的關(guān)鍵。自2024年新華保險(xiǎn)在掌上新華App推出“一體化、不等待、即時查”的自助理賠服務(wù)，打通個單與團(tuán)單的理賠申請后，今年以來，該App在功能上新方面并未停步。快速查詢生存金、滿期金，以及受益人變更等實(shí)用功能持續(xù)上線。

　　在醫(yī)療這一核心場景的整合上，險(xiǎn)企的探索也更為深入。進(jìn)一步來看，在醫(yī)療資源整合上，平安人壽的平安金管家App上線“國內(nèi)二診”服務(wù)，聯(lián)合北上廣三甲醫(yī)院專家提供書面會診意見，7個工作日內(nèi)反饋診療方案，破解基層醫(yī)療資源不足難題。

　　縱觀這些升級舉措，背后是險(xiǎn)企戰(zhàn)略思維的轉(zhuǎn)向。眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格分析，此舉是險(xiǎn)企從“事后賠付”轉(zhuǎn)向“全周期健康管理”的戰(zhàn)略體現(xiàn)，契合監(jiān)管導(dǎo)向。積極影響包括增強(qiáng)用戶黏性，通過日常服務(wù)構(gòu)建信任；拓展非保險(xiǎn)客戶觸達(dá)，開辟新增長點(diǎn)；同時通過健康干預(yù)降低理賠風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)用戶與險(xiǎn)企雙贏。

　　科技部國家科技專家?guī)鞂＜抑艿险J(rèn)為，險(xiǎn)企App加碼健康、養(yǎng)老服務(wù)并優(yōu)化體驗(yàn)，是從“保單銷售”向“用戶經(jīng)營”的核心轉(zhuǎn)變。除了可以拓寬獲客邊界、深化用戶黏性，還可以強(qiáng)化品牌差異化，使得優(yōu)質(zhì)服務(wù)成為核心競爭力。

　　從交易到陪伴的戰(zhàn)略升維

　　回望過去，保險(xiǎn)應(yīng)用僅僅是保險(xiǎn)服務(wù)的線上窗口，功能大多局限于保單查詢、理賠申請等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。而如今，它們已進(jìn)化成覆蓋健康、養(yǎng)老、財(cái)富、心理等多種生活場景的綜合服務(wù)平臺。這種轉(zhuǎn)變的效果是直觀的，以中國人保為例，其App月活用戶從2024年的均值335萬，增長至2025年上半年的逼近400萬，便是用戶用“指尖投票”給出的最好證明。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，這一系列看似紛繁復(fù)雜的App功能上新，其背后絕非簡單的“功能疊加”，而是險(xiǎn)企在數(shù)字化時代對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行的一場深刻重構(gòu)與戰(zhàn)略升維。這標(biāo)志著，保險(xiǎn)業(yè)正集體嘗試從一個“低頻交易”的行業(yè)，向“高頻互動”的“用戶服務(wù)生態(tài)”跨越。

　　周迪認(rèn)為，App升級本質(zhì)是險(xiǎn)企戰(zhàn)略重心的深層調(diào)整，核心策略包括三個方面。一是以用戶為中心的經(jīng)營邏輯重構(gòu)，從“滿足保單需求”轉(zhuǎn)向“覆蓋全生命周期生活需求”，通過健康、養(yǎng)老、財(cái)富管理等多元服務(wù)，深度綁定用戶，實(shí)現(xiàn)從“一錘子買賣”到“長期服務(wù)變現(xiàn)”的轉(zhuǎn)變；二是構(gòu)建服務(wù)生態(tài)的競爭布局，依托App打造“保險(xiǎn)+健康+養(yǎng)老+財(cái)富”的生態(tài)閉環(huán)；三是數(shù)據(jù)驅(qū)動的精準(zhǔn)運(yùn)營，通過App積累用戶健康數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品定制（如個性化健康險(xiǎn)）、服務(wù)優(yōu)化（如精準(zhǔn)健康推送）提供支撐，同時提升風(fēng)控效率，實(shí)現(xiàn)“千人千面”的服務(wù)與營銷。

　　這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向，離不開監(jiān)管政策的推動。2025年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推動健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確要求各金融機(jī)構(gòu)“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)減量、推動健康保險(xiǎn)與健康管理融合”。在這一趨勢下，風(fēng)險(xiǎn)減量成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)邏輯變化的關(guān)鍵詞。

　　科技賦能與服務(wù)創(chuàng)新，如同雙輪，正共同驅(qū)動保險(xiǎn)業(yè)駛向這片新藍(lán)海。一個更加智能、精準(zhǔn)、溫暖的保險(xiǎn)服務(wù)新生態(tài)，已然曙光初現(xiàn)。然而，保險(xiǎn)App的升級之路雖然成效顯著，仍有較多的發(fā)展空間。

　　面對大型險(xiǎn)企與中小險(xiǎn)企資源不均的現(xiàn)狀，差異化破局之道顯得尤為重要。周迪認(rèn)為，大型險(xiǎn)企可依托資金、資源優(yōu)勢，搭建全生態(tài)服務(wù)平臺，重點(diǎn)突破跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)互通、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化等難點(diǎn)，同時整合旗下子公司資源，實(shí)現(xiàn)App與其他業(yè)務(wù)板塊的協(xié)同；中小險(xiǎn)企無需追求“大而全”，可聚焦細(xì)分領(lǐng)域（如特定人群健康服務(wù)、區(qū)域化養(yǎng)老服務(wù)）打造“小而精”的特色功能，通過與第三方科技公司、行業(yè)聯(lián)盟合作，降低開發(fā)成本，避免資源分散，以差異化特色切入市場。

　　龍格認(rèn)為，在場景深化方面，下一步可探索與智能穿戴設(shè)備、社區(qū)服務(wù)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)聯(lián)動，實(shí)現(xiàn)健康風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)管理。大公司可依托資源整合生態(tài)鏈，中小險(xiǎn)企應(yīng)聚焦細(xì)分場景，優(yōu)先以API對接第三方專業(yè)服務(wù)，避免重投入，以“輕量合作”突破技術(shù)短板。