界面新聞?dòng)浾吡私獾?，涉詐該名郭總的黃金戶(hù)頻微信號(hào)綁定的企業(yè)名為“廣州明瑜投資有限責(zé)任公司”，界面新聞?dòng)浾卟樵?xún)天眼查信息顯示，交易該公司已于2022年5月被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。被瞄貝商界面新聞?dòng)浾咧码娹k案警官，準(zhǔn)水招遭對(duì)方表示無(wú)法透露具體信息。繁中

　　令馮豐意外的涉詐是，受涉案卡影響，黃金戶(hù)頻其名下其他銀行卡以及微信支付也處于被限制使用狀態(tài)。交易他立刻與深圳市羅湖翠竹派出所取得聯(lián)系，被瞄貝商在提供了相關(guān)聊天記錄、準(zhǔn)水招遭交易貨單等資料后，繁中馮豐名下其他銀行卡以及微信支付成功解凍，涉詐但涉案銀行卡目前仍被凍結(jié)，黃金戶(hù)頻日常經(jīng)營(yíng)以及生活都受到了影響。交易

　　界面新聞?dòng)浾吡私獾?，近年?lái)因涉詐被凍卡的水貝商戶(hù)不在少數(shù)。事實(shí)上，利用黃金“洗錢(qián)”的現(xiàn)象長(zhǎng)期存在，而伴隨近年來(lái)“斷卡行動(dòng)”的有力推進(jìn)，疊加虛擬貨幣等洗錢(qián)問(wèn)題愈加突出，黃金交易涉詐情況更顯嚴(yán)峻。

　　當(dāng)前，我國(guó)反詐反洗錢(qián)力度不斷加強(qiáng)，在這一大背景下，水貝商戶(hù)的凍卡憂(yōu)慮日益加劇。這場(chǎng)集體困境，是否有解法？

　　大小商戶(hù)先后中招

　　在水貝經(jīng)營(yíng)多年的陳晨告訴界面新聞?dòng)浾?，他“中招”了兩次?/p>

　　“一次是去年中秋節(jié)前，涉案資金2000元，被江蘇警方凍結(jié)了三天后改為限制非柜面交易，溝通半個(gè)月后終于拿到警方出具的解控函，銀行依函件解除風(fēng)控。但期間微信支付也被凍結(jié)，幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)才聯(lián)系到客服解決，后來(lái)發(fā)現(xiàn)名下社保卡也被凍結(jié)。第二次是去年國(guó)慶前，賣(mài)黃金收到2萬(wàn)多元，貴州警方要求到當(dāng)?shù)靥幚?，半個(gè)月后電話聯(lián)系我，并讓我退款或部分退款，我拒絕了，后來(lái)銀行卡成功解凍。”陳晨回憶稱(chēng)。

　　陳晨告訴記者，第一次被凍結(jié)的是二級(jí)卡，第二次被凍結(jié)的是三級(jí)卡。

　　“所謂二級(jí)卡、三級(jí)卡，指的是涉案銀行卡的級(jí)別。在相關(guān)案件中，直接收到受害者匯入資金的銀行卡為一級(jí)卡；直接接收從一級(jí)卡轉(zhuǎn)出資金的銀行卡，即為二級(jí)卡；資金再?gòu)亩?jí)卡轉(zhuǎn)出，直接接收這筆資金的銀行卡就是三級(jí)卡，以此類(lèi)推?！北本┦芯煟ㄉ钲冢┞蓭熓聞?wù)所高級(jí)合伙人、珠寶行業(yè)法律事業(yè)部主任邱麗平告訴界面新聞?dòng)浾摺?/p>

　　陳晨以及馮豐都告訴界面新聞?dòng)浾撸鼇?lái)因涉詐而導(dǎo)致銀行卡被凍結(jié)的現(xiàn)象在水貝相當(dāng)普遍。“我印象中2023年就有此類(lèi)問(wèn)題，2024年更是大規(guī)模出現(xiàn)?！标惓炕貞浄Q(chēng)。

　　從時(shí)間節(jié)點(diǎn)上看，2020年的“斷卡行動(dòng)”是一個(gè)重要影響因素。當(dāng)年10月10日，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議全國(guó)“斷卡”行動(dòng)部署會(huì)召開(kāi)，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展以打擊、治理、懲戒非法開(kāi)辦販賣(mài)電話卡、銀行卡違法犯罪團(tuán)伙為主要內(nèi)容的“斷卡”行動(dòng)。在管控壓力之下，非法分子將更多目光轉(zhuǎn)向大額、高頻的黃金交易。

　　另外，有法律人士觀察到，近年來(lái)虛擬貨幣的洗錢(qián)問(wèn)題也加劇了這一趨勢(shì)。

　　“黃金一直是洗錢(qián)的重災(zāi)區(qū)，特別是黃金結(jié)合虛擬貨幣的洗錢(qián)問(wèn)題近幾年來(lái)越來(lái)越突出，黃金的匿名物理隔斷加上虛擬貨幣的匿名網(wǎng)絡(luò)隔斷，為洗錢(qián)類(lèi)犯罪的追查增加了極大的難度?！庇坡蓭熓聞?wù)所全球涉外刑事法律服務(wù)中心中國(guó)區(qū)主任、盈科深圳刑民交叉中心主任郭志浩告訴界面新聞?dòng)浾摺?/p>

　　黃金交易被瞄準(zhǔn)，“一件也能走批發(fā)價(jià)”的水貝市場(chǎng)自然成為了高發(fā)地。并且，被“盯上”的不僅是中小型商戶(hù)，大型商戶(hù)亦受此困擾，且一旦被凍，影響面瞬間擴(kuò)大。

　　今年10月，貴金屬交易平臺(tái)“融通金”部分用戶(hù)反饋其銀行賬戶(hù)出現(xiàn)臨時(shí)性限制?！叭谕ń稹鄙坛鞘巧钲谑薪鹫鹬閷毷罪椨邢薰酒煜缕脚_(tái)，該公司是一家貴金屬原材料服務(wù)商，據(jù)介紹，已在全國(guó)開(kāi)設(shè)30家線下品牌店。

　　根據(jù)融通金10月13日的官方聲明，近日部分融通金官方商城用戶(hù)銀行賬戶(hù)出現(xiàn)臨時(shí)凍結(jié)情況。經(jīng)核實(shí)此事件為反詐系統(tǒng)為保障資金安全自動(dòng)發(fā)的“三日保護(hù)性限制”，屬系統(tǒng)性風(fēng)控措施。公司已積極同銀行與反詐中心處理，并于10月12日獲得惠州市公安局開(kāi)具的《排除涉詐情況說(shuō)明》。

　　界面新聞?dòng)浾呔痛耸码娫捵稍?xún)?nèi)谕ń鹕坛?，商城方面回?yīng)稱(chēng)，此事是由于有涉詐資金轉(zhuǎn)入平臺(tái)賬號(hào)所致，目前我們已獲得公安方面的證明文件，并協(xié)助客戶(hù)進(jìn)行解凍，目前平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)中。據(jù)了解，商城此前亦曾發(fā)生過(guò)一次類(lèi)似的凍卡。

　　商城方面向界面新聞?dòng)浾邚?qiáng)調(diào)，未來(lái)將進(jìn)一步升級(jí)平臺(tái)風(fēng)控系統(tǒng)，加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)的聯(lián)防聯(lián)控，致力于為用戶(hù)提供一個(gè)更安全、更安心的交易環(huán)境，堅(jiān)決杜絕不法分子利用平臺(tái)進(jìn)行任何非法活動(dòng)。

　　凍卡因何觸發(fā)？

　　可以說(shuō)，被凍卡已經(jīng)成為水貝商戶(hù)的集體隱憂(yōu)。

　　在黃金交易過(guò)程中，買(mǎi)料、賣(mài)貨等均涉及大額交易，一旦銀行卡被凍結(jié)，門(mén)店生意難以開(kāi)展。如果名下所有銀行卡乃至移動(dòng)支付工具均被限制使用，生活亦會(huì)受到很大影響。

　　具體到凍結(jié)的觸發(fā)因素，有銀行運(yùn)營(yíng)部人士告訴界面新聞?dòng)浾?，近年?lái)，因?yàn)殡娫p案件頻發(fā)，部分商戶(hù)主的銀行卡、微信、支付寶被凍結(jié)或者交易被限制，具體可能有三種情況，包括賬戶(hù)疑似用于詐騙或者是為詐騙分子過(guò)渡資金、疑似賬戶(hù)資金被他人詐騙、銀行或支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)管控。

　　從界面新聞?dòng)浾吡私獾降那闆r看，水貝商戶(hù)賬戶(hù)被凍結(jié)的情況多屬于第一種，即疑似用于詐騙或者是為詐騙分子過(guò)渡資金。

　　上述銀行人士具體告訴界面新聞?dòng)浾?，在這種情況下，因?yàn)殂y行卡、微信、支付寶等賬戶(hù)發(fā)生異常匯入或者是頻繁進(jìn)出交易，例如收到的貨款資金涉及到詐騙資金，與疑似電詐涉案卡之間有頻繁交易，甚至是商戶(hù)主主動(dòng)出租出借賬戶(hù)給不法分子進(jìn)行洗錢(qián)、刷單、跑分等行為，被監(jiān)測(cè)到或者是受害人報(bào)警后，警方會(huì)向銀行、支付寶或者是財(cái)付通等支付機(jī)構(gòu)發(fā)布凍結(jié)或者是止付通知，將賬戶(hù)進(jìn)行控制?！叭绻惓Ｐ袨槊黠@，可能不僅限于凍結(jié)交易賬戶(hù)，還有可能會(huì)對(duì)名下的其他銀行卡和支付賬戶(hù)進(jìn)行凍結(jié)或止付?！?/p>

　　郭志浩也觀察到，隨著國(guó)家反詐力度的加大，特別是2020年“斷卡行動(dòng)”推出后，一旦確認(rèn)收到涉詐資金，公安機(jī)關(guān)便會(huì)逐級(jí)凍結(jié)多層流經(jīng)過(guò)涉詐資金的銀行卡及微信支付、支付寶等資金賬戶(hù)，“這已經(jīng)是普遍現(xiàn)象”。

　　對(duì)于為什么要一并凍結(jié)，邱麗平告訴界面新聞?dòng)浾?，因電信詐騙的資金轉(zhuǎn)移速度極快，一筆資金可能在幾分鐘內(nèi)通過(guò)多個(gè)賬戶(hù)被拆分、轉(zhuǎn)移、混同，“如果一個(gè)商戶(hù)的賬戶(hù)收到了贓款，執(zhí)法機(jī)關(guān)有充分理由懷疑該商戶(hù)名下的其他賬戶(hù)可能被用于后續(xù)的轉(zhuǎn)移或洗錢(qián)活動(dòng)。為了徹底阻斷資金流，防止損失擴(kuò)大，采取‘一人多卡，全面凍結(jié)’的措施，是最高效也是不得已的辦法。”

　　目前，陳晨名下兩張涉案卡均已解凍，馮豐名下涉案卡仍為凍結(jié)狀態(tài)，需等待警方的進(jìn)一步溝通。

　　從解凍流程看，上述銀行運(yùn)營(yíng)部人士告訴記者，因涉詐被誤凍結(jié)需要解封的，一般需要向警方提供真實(shí)交易背景資料，例如發(fā)票、發(fā)貨單、快遞記錄、與匯款人之間的微信溝通記錄和歷史交易記錄等，能夠充分證明相關(guān)的資金來(lái)源正當(dāng)合法，警方調(diào)查核實(shí)后即可解封。

　　該名人士表示，銀行為客戶(hù)提供了多種申訴渠道，包括電話銀行、手機(jī)銀行、柜面申訴等。

　　至于具體的解凍速度，“還是取決于可疑交易的排除情況，銀行反洗錢(qián)部門(mén)，借記卡、信用卡的主管部門(mén)都會(huì)涉及相關(guān)工作。 ”另有銀行卡部人士告訴界面新聞?dòng)浾摺?/p>

　　防范僅靠“刷經(jīng)驗(yàn)”？

　　今年以來(lái)，國(guó)際金價(jià)續(xù)創(chuàng)新高。截至發(fā)稿，倫敦金現(xiàn)貨報(bào)4142美元/盎司，年內(nèi)漲幅已超57%。

　　金價(jià)走高后，黃金交易更易被犯罪份子利用，而水貝作為全國(guó)黃金珠寶交易樞紐，備受壓力。

　　在今年5月舉辦的水貝商圈打擊防范涉黃金犯罪工作會(huì)議上，深圳市黃金珠寶首飾行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)黃志勇指出，2025年第一季度，水貝商圈內(nèi)涉黃金犯罪案件較去年同期上升23%，其中新型網(wǎng)絡(luò)詐騙案件占比達(dá)41%，犯罪手段呈現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化、隱蔽化趨勢(shì)，嚴(yán)重威脅商戶(hù)財(cái)產(chǎn)安全、擾亂市場(chǎng)秩序。

　　黃志勇強(qiáng)調(diào)，協(xié)會(huì)聯(lián)合翠竹派出所建立“警協(xié)聯(lián)動(dòng)”機(jī)制，推動(dòng)會(huì)員企業(yè)技防升級(jí)，開(kāi)展“反詐防騙”專(zhuān)題培訓(xùn)。

　　事實(shí)上，圍繞反詐，行業(yè)協(xié)會(huì)、所屬警方均有所部署。

　　2024年4月，一張顯示出自深圳市公安局羅湖分局翠竹派出所的《關(guān)于防范涉詐資金流入黃金交易市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)》在網(wǎng)絡(luò)上流傳。告知書(shū)提及，鑒于當(dāng)前電詐違法犯罪的形勢(shì)十分嚴(yán)峻，黃金交易應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)實(shí)名登記制度，對(duì)于當(dāng)日交易總額在人民幣貳萬(wàn)元以上的買(mǎi)賣(mài)黃金等貴金屬人員應(yīng)實(shí)名登記，需核實(shí)并確保購(gòu)買(mǎi)人使用的銀行卡戶(hù)名和本人身份證一致。

　　界面新聞?dòng)浾呔痛穗娫捵稍?xún)翠竹派出所以作求證，接線人員表示稍后通知相關(guān)部門(mén)對(duì)此進(jìn)行回復(fù)。截至發(fā)稿，界面新聞?dòng)浾呶词盏较嚓P(guān)來(lái)電。不過(guò)，有商戶(hù)告訴記者，“做得大的都被重點(diǎn)通知了，我們沒(méi)有被專(zhuān)門(mén)提醒，但遍地都是這個(gè)圖，所以都清楚?！?/p>

　　但從實(shí)際操作層面看，商戶(hù)對(duì)于實(shí)名制的落實(shí)力度不一。界面新聞?dòng)浾咦稍?xún)了多名商戶(hù)是否2萬(wàn)元以上的交易需要提供身份證以作實(shí)名，有商戶(hù)稱(chēng)，“是的，為了資金安全必須本人購(gòu)買(mǎi)，需要提供本人身份證照片?！钡灿猩虘?hù)表示，“不需要，2萬(wàn)以上也不需要”。

　　交易對(duì)象信息模糊之外，水貝商戶(hù)還會(huì)遇到寄送交易帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在馮豐的案例中，郭總先是提出讓其寄同城快遞，或者“叫個(gè)跑腿，一個(gè)小時(shí)就能到”，但跑腿方?jīng)]有接單，表示“怕不安全，出事多”，郭總這才接受了寄送順豐快遞的方案。

　　界面新聞?dòng)浾咭再I(mǎi)家身份咨詢(xún)多名商戶(hù)，對(duì)方均表示支持寄送。多名商戶(hù)表示，在水貝市場(chǎng)，通過(guò)快遞寄送金飾、金條十分常見(jiàn)?！懊刻於家l(fā)很多快遞?！瘪T豐表示。

　　在水貝市場(chǎng)的顯示大屏上，“翠竹派出所提醒”幾個(gè)大字尤其矚目，上面寫(xiě)著‘凡是要求寄送黃金、現(xiàn)金至指定地址，或讓你當(dāng)面交付給‘第三人’進(jìn)行‘充值投資’和繳納‘保證金’的，都是詐騙?！?/p>

　　但即便是真人線下交易，也暗藏風(fēng)險(xiǎn)。陳晨表示，其第一次被凍卡就是外地客戶(hù)來(lái)到水貝線下進(jìn)貨。

　　這些線下交易對(duì)象，其實(shí)可能是“專(zhuān)業(yè)跑腿”。南京市公安局曾發(fā)文表示，因黃金具有“價(jià)值高、易流通”的特點(diǎn)，境外詐騙分子便打起利用黃金“洗錢(qián)”的主意，形成一條由“跑腿員”購(gòu)買(mǎi)黃金、將黃金迅速轉(zhuǎn)手賣(mài)出、錢(qián)款通過(guò)非法渠道給到境外上家的犯罪鏈條。

　　需要指出的是，水貝是一個(gè)特殊的市場(chǎng)，公對(duì)公、公對(duì)私、跑腿代購(gòu)等各式交易共生共存?！扒宜愂袌?chǎng)習(xí)慣了基于信任進(jìn)行交易，行業(yè)里存在大量的現(xiàn)金交易、私戶(hù)轉(zhuǎn)賬收款、代收代付等模式，從而進(jìn)一步給了洗錢(qián)分子利用黃金洗錢(qián)的機(jī)會(huì)?！鼻覃惼街赋觥?/p>

　　風(fēng)險(xiǎn)如此之多的情況下，中小商戶(hù)的風(fēng)控措施卻顯得十分薄弱。多名商戶(hù)告訴記者，日常防范通常只能是“刷經(jīng)驗(yàn)”。

　　“比如，我是個(gè)首飾賣(mài)家，如果客戶(hù)磨唧，嫌貴，既卡尺寸，又要求包郵，各種拍照看圖，那大概率是真實(shí)客戶(hù)。上來(lái)問(wèn)我有沒(méi)有金條，金條多少錢(qián)一克的，我一般都會(huì)覺(jué)得有風(fēng)險(xiǎn)，寧愿不交易。”陳晨稱(chēng)。

　　反詐反洗錢(qián)能否更精準(zhǔn)？

　　從法律層面看，因涉詐而凍卡有明確的法律依據(jù)。

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，對(duì)監(jiān)測(cè)識(shí)別的異常賬戶(hù)和可疑交易，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況，采取核實(shí)交易情況、重新核驗(yàn)身份、延遲支付結(jié)算、限制或者中止有關(guān)業(yè)務(wù)等必要的防范措施。

　　但從實(shí)際層面看，商戶(hù)一旦被凍卡，容易陷入經(jīng)營(yíng)困境，且解凍通常需要投入不少的精力與時(shí)間，若被頻繁凍卡，影響更是持久。

　　不少商戶(hù)的疑問(wèn)是，目前的反詐反洗錢(qián)措施是否存在進(jìn)步空間？法律人士認(rèn)為，目前無(wú)論是執(zhí)法層面，還是商戶(hù)層面，其實(shí)都存在不足。

　　郭志浩認(rèn)為，一方面，反詐反洗錢(qián)的打擊目前尚無(wú)法做到精準(zhǔn)凍結(jié)，但在斷卡問(wèn)題上，反詐和保護(hù)營(yíng)商環(huán)境并不太容易兼顧；另一方面，有商戶(hù)對(duì)于反詐措施的不了解導(dǎo)致無(wú)法做好前期的資金審查，另外也有部分商家是主動(dòng)參與洗錢(qián)，縱容犯罪。

　　邱麗平也認(rèn)為，目前的反詐工作追求“快”和“廣”，以最快速度凍結(jié)盡可能多的潛在風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)，這必然會(huì)導(dǎo)致精準(zhǔn)度不足?！霸趦鼋Y(jié)初期，往往是公安機(jī)關(guān)單方面依據(jù)資金流向做出判斷，商戶(hù)需要自行收集證據(jù)證明自己‘清白’，這個(gè)過(guò)程漫長(zhǎng)且被動(dòng)，很多情況下，辦案機(jī)關(guān)在外地，商戶(hù)要自證清白很難，即便提交了材料，也不一定能盡快解封?！?/p>

　　商戶(hù)方面，邱麗平觀察到，絕大部分反詐意識(shí)比之前提升了很多，“因?yàn)楹芏嗌虘?hù)被凍結(jié)過(guò)賬戶(hù)，已經(jīng)被‘凍怕’了，但仍然有部分商戶(hù)反詐意識(shí)還不夠，或者反詐工作做得不夠到位。比如，還停留在‘錢(qián)貨兩清’的舊思維，簡(jiǎn)單地認(rèn)為‘收到款、發(fā)出貨’就完成交易，殊不知收到的款可能是贓款。”

　　正如前文所提，許多水貝商戶(hù)的反詐措施都存在缺漏。“比如，對(duì)于大額交易的陌生客戶(hù)，不登記身份信息、不核實(shí)付款人與收貨人是否一致、不對(duì)交易目的進(jìn)行合理詢(xún)問(wèn)；大量使用個(gè)人銀行卡、微信、支付寶收取高額貨款，公私不分，極大增加了個(gè)人賬戶(hù)被涉案資金‘污染’的風(fēng)險(xiǎn)；不簽訂合同、不保留完整的聊天記錄、發(fā)貨單、提貨視頻等，導(dǎo)致被凍卡后無(wú)法有效自證清白?！鼻覃惼骄唧w稱(chēng)。

　　若從解法看，在目前的反詐大語(yǔ)境下，強(qiáng)化個(gè)人風(fēng)控已是必要之舉。

　　郭志浩提醒稱(chēng)，對(duì)于大額交易（建議大于3000元的交易），務(wù)必做好交易前的身份核查以及資金核查工作，特別是交易對(duì)手和資金賬戶(hù)最好完全一致。有條件的情況下，還可對(duì)交易對(duì)手的過(guò)往資金流水進(jìn)行審核，千萬(wàn)不要為了促進(jìn)成交而放松警惕。

　　邱麗平具體表示，避免凍卡，需要從“事前預(yù)防、事中應(yīng)對(duì)、事后救濟(jì)”三個(gè)層面構(gòu)建全方位的防火墻。

　　“首先，必須嚴(yán)格推行‘實(shí)名’交易與打款強(qiáng)制備注，確保資金流、貨流、信息流三流合一。另外，盡可能使用公司對(duì)公賬戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)算，將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離最。最后，切記保留一切證據(jù)，如銀行卡被凍結(jié)，建議第一時(shí)間整理與該筆款項(xiàng)相關(guān)的所有證據(jù)鏈。”

　　“如遇‘付款人與提貨人不一致’、“多筆不同人賬戶(hù)向您集中付款”、“異地客戶(hù)不加詢(xún)問(wèn)即下單大額黃金”等異常交易情況，必須要謹(jǐn)慎處理，收集身份信息、簽合同、詢(xún)問(wèn)交易背景和用途、付款備注等等程序必不可少，如把握不準(zhǔn)建議放棄交易。”邱麗平特別提醒道。

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