探索失能人群的安家普惠保障

　　根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，我國(guó)60歲及以上老年人口已達(dá)3.1億，填補(bǔ)其中超4000萬(wàn)失能、政策半失能老人需要專業(yè)化照護(hù)。性長(zhǎng)型護(hù)

　　為滿足失能老人的護(hù)險(xiǎn)長(zhǎng)期照護(hù)需求，國(guó)家除在社保層面擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的缺口試點(diǎn)外，還在積極引導(dǎo)并鼓勵(lì)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的普惠發(fā)展。

　　北京商報(bào)記者注意到，理險(xiǎn)近期，多地包括南京、安家湖州在內(nèi)，填補(bǔ)多地上線了普惠型護(hù)理保險(xiǎn)。政策如南京簽發(fā)了首單城市定制型普惠商業(yè)性護(hù)理險(xiǎn)；湖州也落地了普惠型補(bǔ)充長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；此前，性長(zhǎng)型護(hù)南通也落地了普惠型商業(yè)補(bǔ)充護(hù)理保險(xiǎn)“南通護(hù)理保”。護(hù)險(xiǎn)

　　從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看，缺口這些產(chǎn)品具有一定的普惠性，同時(shí)以銜接和補(bǔ)充政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)為主要賣點(diǎn)。以“南通護(hù)理?！睘槔?，該產(chǎn)品責(zé)任分為兩個(gè)部分，其一是護(hù)理保障責(zé)任，包括特定疾病住院護(hù)理保障、意外住院護(hù)理保障、特定疾病出院后延續(xù)性護(hù)理保障及居家護(hù)理保障責(zé)任，居家護(hù)理保障是在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)居家上門(mén)服務(wù)的基礎(chǔ)上，對(duì)中度失能人員再增加4小時(shí)每月、重度人員增加8小時(shí)每月的服務(wù)。第二部分是互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)藥藥品保障責(zé)任，1900多種藥品可在指定購(gòu)藥通道購(gòu)買(mǎi)報(bào)銷。

　　可以看出，以護(hù)理服務(wù)為保障特色的普惠型商業(yè)補(bǔ)充護(hù)理保險(xiǎn)落地，實(shí)際形成了“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)兜底與商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充”相結(jié)合的長(zhǎng)期護(hù)理保障體系。在眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格看來(lái)，這些產(chǎn)品憑借普惠低價(jià)和寬松門(mén)檻，能有效擴(kuò)大保障覆蓋面。其核心價(jià)值在于補(bǔ)充政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的不足，直接減輕家庭的自付費(fèi)用壓力。因此，它們作為多層次保障體系的重要一環(huán)，能切實(shí)在一定程度上減輕長(zhǎng)期護(hù)理的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　如何發(fā)揮更大互補(bǔ)效能

　　北京商報(bào)記者了解到，我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品早在2005年前后就開(kāi)始嘗試，遠(yuǎn)早于國(guó)家層面2016年啟動(dòng)的政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)間，但并未在市場(chǎng)上掀起較大水花。

　　為了構(gòu)建多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系，讓商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的供給能力得到提升，無(wú)論是金融監(jiān)管總局還是各地區(qū)，均在進(jìn)行一系列探索，如近期金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中提到，加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)，全面開(kāi)展人壽保險(xiǎn)責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。此前，浙江省曾發(fā)布《浙江省構(gòu)建多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系實(shí)施方案》，其中提到，探索形成以政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為主體，惠民型商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)為補(bǔ)充，其他商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利等制度有序銜接、共同發(fā)展，各市場(chǎng)主體積極參與的多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障體系。

　　而從各地普惠型護(hù)理險(xiǎn)的探索實(shí)踐來(lái)看，這些已落地的案例正為其他地區(qū)推廣同類產(chǎn)品、完善本地長(zhǎng)期護(hù)理保障體系提供了一定可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授劉春生認(rèn)為，一是靠政策引導(dǎo)明確體系，如浙江出臺(tái)方案構(gòu)建“政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)為主體、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充”的保障架構(gòu)；二是產(chǎn)品緊盯需求創(chuàng)新，緊密銜接政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)補(bǔ)短板；三是多方協(xié)同，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合醫(yī)保部門(mén)精準(zhǔn)推廣，并嚴(yán)選護(hù)理機(jī)構(gòu)保障服務(wù)質(zhì)量。

　　基于這些地方實(shí)踐積累的經(jīng)驗(yàn)，若要讓普惠型護(hù)理保險(xiǎn)與政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的銜接更緊密、協(xié)同效能更突出，還需從多維度發(fā)力。劉春生指出，政策上可加推稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)個(gè)人和企業(yè)投保；行業(yè)間需打通保險(xiǎn)與醫(yī)療、護(hù)理機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和服務(wù)壁壘，推動(dòng)直接結(jié)算；產(chǎn)品端應(yīng)開(kāi)發(fā)“護(hù)理+康復(fù)+健康管理”的融合型產(chǎn)品，滿足多元需求。

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