江西南昌的多重審核宋勵(lì)（化名）沒想到，辦個(gè)銀行卡，儲(chǔ)戶會(huì)那么不順利。質(zhì)疑

9月21日，辦張便利他在中國(guó)銀行南昌市新建支行想辦一張不限額的銀行銀行卡。他稱，卡被客戶工作人員詢問了他是反詐否能出示身份證、戶口本或房產(chǎn)證等證明，該何但他只帶了身份證。平衡按工作人員的多重審核指引，他提交了身份證照片，儲(chǔ)戶對(duì)方稱，質(zhì)疑將會(huì)把照片提交給反詐中心審核，辦張便利審核過了即可辦理。銀行

而此后，卡被客戶他接到銀行工作人員的電話稱，只能為他辦理二類銀行卡，每日轉(zhuǎn)出的限額為2000-5000元。他認(rèn)為，“這個(gè)額度是不夠的”。

中國(guó)銀行南昌市新建支行一名工作人員表示，為配合反詐中心工作，客戶辦銀行卡，基本要告知用途，不同的需求會(huì)設(shè)置相應(yīng)限額。新建區(qū)公安分局反詐中心一名工作人員稱，若是“兩卡人員”或有涉詐前科人員，需提交相關(guān)材料審核，具體事宜還要咨詢銀行。

辦理業(yè)務(wù)的便利性和反詐工作，兩者該如何平衡？

一方面，目前公安部門仍在積極進(jìn)行反詐工作。根據(jù)國(guó)家反詐中心2024年最新數(shù)據(jù)，我國(guó)每年因電信詐騙損失超3000億元，受騙人群覆蓋從18 歲到70歲的全年齡段。

另一方面，銀行承擔(dān)的壓力也不可忽視。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼坦言，商業(yè)銀行承受了落實(shí)公安部門和金融管理部門反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的巨大壓力。重壓之下，有少數(shù)銀行片面強(qiáng)調(diào)落實(shí)反詐工作，采取過于嚴(yán)苛的賬戶管理措施。他認(rèn)為，銀行應(yīng)以法律法規(guī)和相關(guān)制度為依據(jù)，充分運(yùn)用技術(shù)手段，提高工作精準(zhǔn)度。公安機(jī)關(guān)不應(yīng)超出法律規(guī)定干涉銀行正常業(yè)務(wù)辦理。公眾應(yīng)全面了解金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和身份資料保存等要求，予以理解和配合。

“辦張銀行卡，這么麻煩嗎？”

宋勵(lì)在南昌跑網(wǎng)約車為生，他57歲的父親在南昌一工地干活。此前，父親所在工地的工頭讓他們?nèi)マk理一張中國(guó)銀行的銀行卡，用于接收工資，但父親前往中國(guó)銀行的一家支行辦理時(shí)，沒辦成。

9月21日，宋勵(lì)來到中國(guó)銀行南昌市新建支行，想自己辦一張不限額的銀行卡，給在工地打工的父親接收工資用。他提前帶好了身份證，接待他的工作人員詢問他是不是南昌本地人，是否有身份證、戶口本或房產(chǎn)證等相關(guān)證件。

宋勵(lì)表示，他并非南昌本地人，也未購(gòu)置房產(chǎn)，無法提供這些證明。在他印象中，以前辦卡只要出示身份證即可辦理。按照工作人員的指引，他提交了身份證照片，對(duì)方稱，將會(huì)把證件照片提交給反詐中心審核，審核過了即可辦理。

隨后，銀行工作人員回復(fù)了他。他提供的一段錄音顯示，對(duì)方告訴他，反詐中心回復(fù)，因他在南昌市新建區(qū)沒有工作記錄，無法辦卡。如仍需辦理，只能辦理二類銀行卡，每日轉(zhuǎn)出的限額為2000-5000元。他認(rèn)為，“這個(gè)額度是不夠的”。

“辦張銀行卡，這么麻煩嗎？”宋勵(lì)說。

在上海上班的李嘉（化名）此前辦理工資卡時(shí)，因他此前已經(jīng)有一張?jiān)撱y行的一類卡，所以此次只能辦理二類卡，而二類卡每日轉(zhuǎn)出的限額為5000元。

近日，他在去銀行柜臺(tái)辦理解除限額時(shí)，在出示了身份證后，工作人員查他的銀行流水發(fā)現(xiàn)，他多次往同一個(gè)賬號(hào)里匯款，便詢問他和該銀行賬號(hào)戶主的關(guān)系。“對(duì)方說懷疑有詐騙風(fēng)險(xiǎn)。”李嘉稱。他告訴工作人員該賬號(hào)是妻子的，隨后他被要求出示結(jié)婚證，以證明兩人的關(guān)系。

李嘉稱，他沒想到解除限額還需要提供結(jié)婚證，當(dāng)時(shí)并未攜帶，好在妻子在家，給他拍了結(jié)婚證的照片。在提供了結(jié)婚證的照片后，工作人員為他辦理了解除了轉(zhuǎn)賬限額。

為何要提供那么多證明？為何要限額？

2015年12月25日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知（銀發(fā)〔2015〕392號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”）規(guī)定了銀行賬戶的種類，將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶。

其中，Ⅰ類戶為存款人提供存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)。Ⅱ類戶為存款人提供存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。

該《通知》還載明，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為開戶申請(qǐng)人開立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，應(yīng)核驗(yàn)其身份信息，對(duì)開戶申請(qǐng)人提供身份證件的有效性、開戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開戶申請(qǐng)人開戶意愿進(jìn)行核實(shí)：審核身份證件。銀行為開戶申請(qǐng)人開立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，應(yīng)要求其提供本人有效身份證件，并對(duì)身份證件的真實(shí)性有效性和合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查。銀行通過有效身份證件仍無法準(zhǔn)確判斷開戶申請(qǐng)人身份的，應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。輔助身份證明材料包括戶口簿、護(hù)照、居住證、工作證等。

但在實(shí)際辦卡時(shí)，除身份證件外為何還要提供那么多證明？為什么要限額？在這方面，銀行也有自己的解釋。此前，記者致電中國(guó)銀行南昌市新建支行。一名工作人員介紹，可能當(dāng)事人和銀行工作人員存在溝通上的誤解，客戶來辦卡，是可以辦理的，只不過辦的卡是限額的，“（一般每天限制轉(zhuǎn)出）2000元，正常日常使用是夠的，如果只是正常的消費(fèi)使用?！?/p>

對(duì)方還表示，也并非只有南昌本地人才能辦卡，而是為了配合反詐中心的工作，客戶來辦理銀行卡，基本要告知下銀行卡的用途，是經(jīng)商、升學(xué)，還是用于接收工資，不同的需求，會(huì)設(shè)置相應(yīng)合適的限額。

該工作人員進(jìn)一步解釋稱，如果開卡用于接收工資，那么需要提供工作證明，或者證明所在公司開過該行的對(duì)公賬戶，如果客戶無法提供，該行也會(huì)查詢是否有對(duì)公賬戶，“可以問財(cái)務(wù)，肯定不止一家銀行這樣要求的”。

記者以銀行用戶的身份致電江西省地方金融監(jiān)管局，一名值班人員介紹，近些年，為了防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，防止公民買賣銀行卡，對(duì)于辦卡業(yè)務(wù)，每家銀行有不同的審核細(xì)則。在這方面，該局對(duì)銀行提出的要求是“要盡嚴(yán)格審查的義務(wù)”。

關(guān)于審核辦卡材料，新建區(qū)公安分局反詐中心一名工作人員稱，如果是“兩卡人員”或有涉詐前科人員，就需要提交相關(guān)材料，由反詐中心審核，“要分很多種情況，具體要問銀行”，每家銀行的要求也不同。針對(duì)宋勵(lì)遇到的情況，對(duì)方稱，如果要辦工資卡，可以提供工作證明，否則只能辦二類卡。

反詐與為客戶提供便利之間，該如何平衡？

據(jù)澎湃新聞2024年7月17日?qǐng)?bào)道，某國(guó)有大行北方一支行柜員表示，目前，其所在的國(guó)有大行通過模型來調(diào)控客戶銀行卡的轉(zhuǎn)賬額度，若客戶銀行卡觸及限額條件，模型會(huì)在銀行工作人員和客戶都不知情的情況下，自動(dòng)限制銀行卡轉(zhuǎn)賬額度。該柜員表示，他不太清楚觸發(fā)模型限額的條件是什么，但根據(jù)經(jīng)驗(yàn)看，久未使用的銀行卡突然獲得大筆資金，或流水過多的銀行卡容易被限額。

前述報(bào)道顯示，另一國(guó)有大行南方一網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人介紹，2022年左右，根據(jù)過往電信詐騙涉案銀行卡的特點(diǎn)，各銀行建立了相應(yīng)的大數(shù)據(jù)模型。目前，其所在銀行的模型會(huì)自動(dòng)根據(jù)分級(jí)類別設(shè)定客戶銀行卡線上支付額度，最低轉(zhuǎn)賬額度為5000元。評(píng)定等級(jí)或銀行卡限額后，銀行不會(huì)發(fā)短信通知用戶。另一方面，有銀行的工作人員也告訴記者，很多客戶認(rèn)為辦卡比以前麻煩還有限額，客戶對(duì)現(xiàn)在的辦卡要求也很是不解，這也增加了他們的工作量和壓力。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼向澎湃新聞表示，近年來，商業(yè)銀行的確承受了落實(shí)公安部門和金融管理部門反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的巨大壓力。重壓之下，有少數(shù)銀行片面強(qiáng)調(diào)落實(shí)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作，采取過于嚴(yán)苛的賬戶管理措施，給客戶帶來諸多不便，影響了銀行與客戶關(guān)系。部分儲(chǔ)戶對(duì)銀行加強(qiáng)管理的行為不理解、不支持，甚至產(chǎn)生誤解。

董希淼認(rèn)為，首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以法律法規(guī)和相關(guān)制度為依據(jù)，不能超過法律法規(guī)的對(duì)客戶提出額外、無理要求，不得將公安部門備案、審核作為開立賬戶、支取存款的前提。同時(shí)，應(yīng)提高工作精準(zhǔn)度，充分運(yùn)用技術(shù)手段，優(yōu)化模型，精準(zhǔn)排查，盡量降低“誤傷”的比例。如果發(fā)生“誤傷”，應(yīng)采取更人性化的救濟(jì)措施。

其次，公安機(jī)關(guān)應(yīng)優(yōu)化工作理念和機(jī)制，保護(hù)好公民合法權(quán)益。不應(yīng)超出法律規(guī)定干涉銀行正常業(yè)務(wù)辦理，對(duì)普通儲(chǔ)戶的存取款等行為不能提出附加要求；采取賬戶限額、凍結(jié)等行為應(yīng)更加審慎。

再次，金融管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行的指導(dǎo)和檢查，對(duì)不符合法律法規(guī)要求的做法及時(shí)糾正。同時(shí)，要客觀全面對(duì)待銀行反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作。對(duì)賬戶開立等環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)、造成嚴(yán)重后果的銀行，應(yīng)進(jìn)行批評(píng)和處罰；但對(duì)已善盡合理審查義務(wù)而開立的賬戶，后期因賬戶所有人自身問題涉及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，不應(yīng)過于苛責(zé)。否則，這將是銀行不能承受之重。

最后，公眾應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到，在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作進(jìn)入深水區(qū)之際，相關(guān)要求將越來越嚴(yán)。公眾應(yīng)全面了解金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和身份資料及交易記錄保存等要求，銀行如對(duì)存取款的來源、用途、去向等進(jìn)行合理地詢問、記錄，公眾應(yīng)予以理解并配合。（澎湃新聞）