在日前落幕的保險2025年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會上，平安產(chǎn)險聯(lián)合中再產(chǎn)險和西北工業(yè)大學(xué)發(fā)布了《低空經(jīng)濟新興風(fēng)險治理與保險創(chuàng)新白皮書》，業(yè)織為當(dāng)前低空經(jīng)濟相關(guān)產(chǎn)業(yè)的密低綜合風(fēng)險提出了系統(tǒng)性解決方案。隨著低空經(jīng)濟從“藍圖”躍入“實景”，空經(jīng)無人機配送、濟安空中游覽、全網(wǎng)eVTOL（電動垂直起降飛行器）等新業(yè)態(tài)迅猛發(fā)展。保險這片藍海在展現(xiàn)巨大潛力的業(yè)織同時，也帶來了前所未有的密低風(fēng)險管理和安全保障挑戰(zhàn)。記者在采訪中了解到，空經(jīng)保險業(yè)正積極前瞻布局，濟安通過產(chǎn)品創(chuàng)新、全網(wǎng)服務(wù)升級和模式探索，保險致力于為低空經(jīng)濟編織全方位、業(yè)織多層次的密低安全保障網(wǎng)。

　　快速發(fā)展釋放需求

　　近年來，低空經(jīng)濟發(fā)展保持強勁增長態(tài)勢。從產(chǎn)業(yè)鏈上看，低空經(jīng)濟主要涵蓋低空裝備制造、低空飛行保障、低空場景運營服務(wù)與低空綜合服務(wù)4個主要領(lǐng)域。來自中國民航局的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年11月底，我國無人機運營企業(yè)近1.9萬家，國內(nèi)注冊無人機215.8萬架。2024年前11個月無人機飛行2544.9萬小時，同比增長15.3%。據(jù)中國民航局測算，我國低空經(jīng)濟市場規(guī)模預(yù)計2025年突破1.5萬億元、2035年躍升至3.5萬億元。

　　2024年《政府工作報告》提出，積極打造生物制造、商業(yè)航天、低空經(jīng)濟等新增長引擎。2025年《政府工作報告》提出，開展新技術(shù)新產(chǎn)品新場景大規(guī)模應(yīng)用示范行動，推動商業(yè)航天、低空經(jīng)濟、深?？萍嫉刃屡d產(chǎn)業(yè)安全健康發(fā)展。

　　從增長引擎到推動產(chǎn)業(yè)安全健康發(fā)展，政策層面對于發(fā)展低空經(jīng)濟相關(guān)產(chǎn)業(yè)的路徑越來越明晰。隨著農(nóng)業(yè)植保、空中游覽、消防救援等應(yīng)用場景不斷增多，與低空經(jīng)濟相關(guān)的事故也逐漸增多，相關(guān)的保險需求快速釋放。安全始終是低空經(jīng)濟發(fā)展的基石，特別是無人機產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、商業(yè)化發(fā)展后，保險保障機制的重要性日益凸顯。2024年1月1日正式施行的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》要求，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險。

　　中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授曾燕認為，政策和法規(guī)的要求在提升行業(yè)風(fēng)險管理、推動合規(guī)發(fā)展和保障公眾利益方面具有重要意義。第一，低空經(jīng)濟活動存在較高飛行風(fēng)險，強制投保責(zé)任保險通過轉(zhuǎn)移企業(yè)部分風(fēng)險，減輕賠償負擔(dān)，避免單一主體承擔(dān)過重責(zé)任，從而提升行業(yè)整體風(fēng)險管理能力。第二，法規(guī)要求企業(yè)按時投保并對違規(guī)企業(yè)進行處罰，促使企業(yè)在法律約束下完善自身的風(fēng)險防控體系，推動行業(yè)規(guī)范化并減少無保障飛行，進而提升行業(yè)安全性與健康發(fā)展。第三，法規(guī)通過要求企業(yè)實施定期檢查飛行器、培訓(xùn)飛行員等安全管理措施，并確保企業(yè)為事故受害者提供賠償保障，在有效保護公眾利益的同時提升公眾對低空經(jīng)濟行業(yè)安全管理的信任，從而促進行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　險企入局筑牢屏障

　　當(dāng)前，我國保險業(yè)已積極響應(yīng)低空經(jīng)濟發(fā)展的風(fēng)險保障需求，多家保險公司相繼推出專項保險產(chǎn)品，逐步構(gòu)建起適應(yīng)低空經(jīng)濟業(yè)態(tài)的保險服務(wù)體系。我國現(xiàn)有低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品主要分為財產(chǎn)保險、責(zé)任保險和意外保險3類，基本覆蓋對飛行器、飛行器駕駛員與乘客、地面公眾、網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險的保障。

　　人保財險的保險產(chǎn)品在多個低空經(jīng)濟先行地區(qū)實現(xiàn)落地。2024年7月，人保財險廣東省分公司推出“低空飛行器專屬保險”；同年8月，珠海市分公司為珠海萬山區(qū)及泉州南安市屬國有企業(yè)簽發(fā)“低空?！钡胤桨媾c全國版保單，成為首批針對新型應(yīng)用類無人駕駛航空器的綜合保險項目；9月，安徽省首單同類保險也由人保財險科創(chuàng)保險中心（合肥）簽發(fā)。截至2024年10月底，該公司已為多家客戶提供風(fēng)險保障總額超過5000萬元?！叭吮Ｘ旊U推出的‘低空保’，不僅保機身、保運營，還新增了保貨物、保停放、保維修，覆蓋eVTOL全生命周期，還有一些類似的保險產(chǎn)品，以保險的形式延長核心零部件的保修期，盡量降低低空經(jīng)濟參與者的風(fēng)險?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示。

　　平安產(chǎn)險緊跟低空經(jīng)濟發(fā)展趨勢，持續(xù)完善保險服務(wù)生態(tài)體系。目前已構(gòu)建涵蓋20余款產(chǎn)品的保險矩陣，實現(xiàn)對低空經(jīng)濟全鏈條風(fēng)險的系統(tǒng)性覆蓋——從航空器研發(fā)制造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到飛行運營及配套服務(wù)等環(huán)節(jié)，全面保障人員安全、財產(chǎn)損失及第三方責(zé)任風(fēng)險。2024年7月，平安產(chǎn)險深圳分公司在深圳市福田區(qū)落地了首單低空領(lǐng)域政府救助保險。此外，平安產(chǎn)險還在低空商旅、低空研學(xué)、航空醫(yī)療救援、巡邏監(jiān)測、地理測繪、公共安全事件響應(yīng)等方面開展了產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　在保險合作與創(chuàng)新方面，2024年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會期間，中再產(chǎn)險與中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司共同發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責(zé)任險”創(chuàng)新成果，系統(tǒng)制定核心條款、承保指引與服務(wù)規(guī)范，其核心條款已成為國內(nèi)無人駕駛航空器第三者責(zé)任保險的首個地區(qū)示范性條款。

　　合力推動系統(tǒng)創(chuàng)新

　　低空經(jīng)濟保險作為風(fēng)險管理與保障的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在支撐低空經(jīng)濟快速發(fā)展的同時也面臨諸多挑戰(zhàn)。

　　一方面，低空經(jīng)濟發(fā)展迅速，保險產(chǎn)品雖然不斷擴容仍難以滿足新需求。當(dāng)前，國內(nèi)低空經(jīng)濟領(lǐng)域的保險產(chǎn)品以傳統(tǒng)的通用航空保險產(chǎn)品為主，對于無人駕駛航空器相關(guān)保險，由于不同保險產(chǎn)品在條款上存在差異，無人駕駛航空器的使用主體往往難以得到全面的保障。同時，eVTOL、先進無人機等航空器技術(shù)處于快速演進期，自主化、智能化程度不斷提升，其設(shè)計、研發(fā)、生產(chǎn)、應(yīng)用各環(huán)節(jié)的風(fēng)險特征呈現(xiàn)動態(tài)變化，現(xiàn)行保險產(chǎn)品還缺乏覆蓋航空器設(shè)計、研發(fā)、生產(chǎn)、應(yīng)用、維護全鏈條的定制化、靈活性保障方案。“當(dāng)前低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品種類有待豐富，風(fēng)險覆蓋存在缺口。現(xiàn)有低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品主要集中于第三者責(zé)任險和機身險，缺乏貨物損失、任務(wù)中斷等場景化保障。此外，定價缺乏數(shù)據(jù)支撐，費率水平與風(fēng)險匹配度有待提升。由于數(shù)據(jù)積累不足，部分產(chǎn)品費率過高可能抑制需求，部分產(chǎn)品費率過低則會削弱承保動力?！痹嗾f。

　　另一方面，現(xiàn)行法規(guī)對適用主體、強制險種類別、投保方式等界定不清，缺乏配套的監(jiān)管機制與實施細則，制約了強制保險制度的有效落實。缺乏標準體系和行業(yè)規(guī)范，也導(dǎo)致保險主體和監(jiān)管機構(gòu)難以進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計和開展業(yè)務(wù)分析，從而影響產(chǎn)品定價的精確性。中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，低空經(jīng)濟涉及多元主體，關(guān)聯(lián)空域用途劃分、飛行器鑒定、區(qū)域與城市管理等多種行政工作，導(dǎo)致事故責(zé)任的認定復(fù)雜。但有時缺乏統(tǒng)一、公認的標準，這加大了保險定責(zé)與理賠的不確定性，保險合同需明確保險利益與保險責(zé)任。

　　此外，在保險業(yè)服務(wù)低空經(jīng)濟發(fā)展方面，還存在一些其他的困難和堵點，例如：空域管理改革滯后，無人機與有人駕駛航空器融合運行技術(shù)尚未成熟，導(dǎo)致低空空域運行環(huán)境高度復(fù)雜。制造商、運營商、維修商、空管/基礎(chǔ)設(shè)施方與保險公司之間缺乏高效、安全、標準化的信息共享平臺。保險行業(yè)還需應(yīng)對算法缺陷、數(shù)據(jù)偏差、系統(tǒng)失效等新型責(zé)任風(fēng)險，相關(guān)風(fēng)險評估模型尚未完全建立。

　　展望未來，曾燕表示，應(yīng)建立基于敏感度與權(quán)限的分類分級數(shù)據(jù)共享機制，推動保險精準定價。短期內(nèi)優(yōu)先推動飛行計劃、氣象、空域狀態(tài)等受限數(shù)據(jù)安全流通，并積極探索依托“可信數(shù)據(jù)空間”的隱私計算技術(shù)，支持保險公司構(gòu)建更精準的動態(tài)風(fēng)險定價模型，穩(wěn)步推進基于實際飛行數(shù)據(jù)的差異化定價能力；應(yīng)推動制定全國統(tǒng)一的低空經(jīng)濟保險示范條款，著力破解因法規(guī)不完善導(dǎo)致的規(guī)則碎片化問題。通過推進核心條款統(tǒng)一，并探索區(qū)域協(xié)同立法等路徑，系統(tǒng)提升制度的可操作性與適應(yīng)性，為低空保險提供穩(wěn)定預(yù)期，減少理賠爭議；創(chuàng)新保險產(chǎn)品供給，實現(xiàn)多維場景精準覆蓋。應(yīng)著力推動產(chǎn)品場景化定制與系統(tǒng)性創(chuàng)新，重點開發(fā)運營中斷保險、貨物運輸保險、第三方責(zé)任保險等專業(yè)化產(chǎn)品，并構(gòu)建“基本險+附加險”的靈活組合模式，形成覆蓋全鏈條、多主體的低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品體系，提升服務(wù)精準性和覆蓋性。