來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的報(bào)行合一通知》，自2025年11月1日起正式實(shí)施，非車(chē)非車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域“報(bào)行合一”全面落地。險(xiǎn)破這意味著，內(nèi)卷繼車(chē)險(xiǎn)之后非車(chē)險(xiǎn)也將納入嚴(yán)格的報(bào)行合一條款費(fèi)率一致性監(jiān)管，行業(yè)多年來(lái)積累的非車(chē)“高費(fèi)用、低費(fèi)率、險(xiǎn)破責(zé)任泛化”等頑疾有望得到根治，內(nèi)卷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)正在步入以合規(guī)與質(zhì)量為導(dǎo)向的報(bào)行合一高質(zhì)量發(fā)展階段。

　　近年來(lái)，非車(chē)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)公司中占比持續(xù)提升。險(xiǎn)破數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)卷2025年上半年，報(bào)行合一非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)5140億元，非車(chē)同比增長(zhǎng)5.6%，險(xiǎn)破占財(cái)險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入的53%，成為行業(yè)增長(zhǎng)的主力引擎。但部分險(xiǎn)企在搶占市場(chǎng)份額過(guò)程中，長(zhǎng)期存在支付高額手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率承保等行為，導(dǎo)致費(fèi)用率高企，甚至出現(xiàn)“增收不增利”的怪象。業(yè)內(nèi)人士坦言，行業(yè)內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，部分險(xiǎn)企“拼費(fèi)用、拼返點(diǎn)”的做法已偏離保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的本源。

　　此次印發(fā)的《通知》將“優(yōu)化考核機(jī)制”置于首位，要求財(cái)險(xiǎn)公司合理降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額的考核權(quán)重，提升合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的權(quán)重，明確摒棄“唯規(guī)模論”的經(jīng)營(yíng)理念。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝認(rèn)為，這一調(diào)整有助于引導(dǎo)險(xiǎn)企從追求速度和規(guī)模轉(zhuǎn)向注重質(zhì)量和效益，加快構(gòu)建內(nèi)生性的增長(zhǎng)機(jī)制，形成可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)韌性。

　　所謂“報(bào)行合一”，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際執(zhí)行的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率必須與報(bào)送監(jiān)管部門(mén)備案的內(nèi)容保持一致。陳輝表示，高費(fèi)用是非車(chē)險(xiǎn)持續(xù)虧損的主要原因之一。部分險(xiǎn)企以虛列費(fèi)用、拆分保費(fèi)等方式突破監(jiān)管約束，導(dǎo)致成本率畸高、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)失真。推行“報(bào)行合一”將從根本上遏制過(guò)度依賴(lài)中介渠道、低價(jià)攬客的行為，倒逼險(xiǎn)企強(qiáng)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算能力與風(fēng)險(xiǎn)管控，從“打費(fèi)用戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“打創(chuàng)新戰(zhàn)”，對(duì)改善非車(chē)險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題具有積極意義。

　　《通知》還從多個(gè)維度提出了剛性約束。監(jiān)管要求財(cái)險(xiǎn)公司科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，合理設(shè)置預(yù)定附加費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)率水平，不得通過(guò)虛列費(fèi)用、特別約定、批單或備忘錄等方式變相突破備案標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)建立費(fèi)率定期回溯和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，當(dāng)實(shí)際經(jīng)營(yíng)偏差過(guò)大時(shí)，須重新備案或暫停銷(xiāo)售相關(guān)產(chǎn)品。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)要求保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)列支費(fèi)用，為銷(xiāo)售支付的中介費(fèi)用不得超過(guò)備案上限，不得以宣傳費(fèi)、技術(shù)支持費(fèi)、防預(yù)費(fèi)等名義變相支付手續(xù)費(fèi)。不少業(yè)內(nèi)人士表示，這些規(guī)定將有效封堵費(fèi)用虛列、賬外經(jīng)營(yíng)等灰色地帶，促使行業(yè)回歸規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。

　　在保費(fèi)收入管理方面，《通知》首次明確非車(chē)險(xiǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”制度，即保險(xiǎn)公司須在收取保費(fèi)后再向客戶(hù)簽發(fā)保單并開(kāi)具發(fā)票。這一機(jī)制旨在防范賬外操作和虛假套費(fèi)行為，壓縮應(yīng)收保費(fèi)規(guī)模，減少理賠糾紛風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人保已率先啟動(dòng)非車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用治理專(zhuān)項(xiàng)工作，公司成立“報(bào)行合一”工作專(zhuān)班，對(duì)責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等重點(diǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行產(chǎn)品和定價(jià)模型的系統(tǒng)性整改，并在山東、云南等地率先試點(diǎn)“見(jiàn)費(fèi)出單”，確保費(fèi)用支出真實(shí)、透明、合規(guī)。中國(guó)人保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“報(bào)行合一”不僅是監(jiān)管要求，更是推動(dòng)行業(yè)自我革新的契機(jī)；通過(guò)優(yōu)化費(fèi)用治理和風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將回歸保障本源。

　　監(jiān)管層的“硬約束”也與行業(yè)的“軟自律”形成合力。《通知》明確，金融監(jiān)管總局各派出機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)手續(xù)費(fèi)率異常、費(fèi)用率突變機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)約談、檢查；對(duì)存在虛假報(bào)送、違規(guī)調(diào)整費(fèi)率的機(jī)構(gòu)將依法處罰。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)、銀保信公司和上海保交所等機(jī)構(gòu)也將發(fā)揮支撐作用，制定示范條款、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)損失率，推進(jìn)非車(chē)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、智能化監(jiān)管體系建設(shè)。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，“報(bào)行合一”改革的核心目標(biāo)是促使保險(xiǎn)公司嚴(yán)謹(jǐn)設(shè)計(jì)并執(zhí)行產(chǎn)品條款和費(fèi)率，構(gòu)建健康市場(chǎng)秩序，推動(dòng)行業(yè)從追求規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)渠道轉(zhuǎn)向關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。他表示，改革初期行業(yè)將經(jīng)歷短期陣痛，一些依賴(lài)費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)的中小險(xiǎn)企保費(fèi)增速可能放緩，中介機(jī)構(gòu)收入也會(huì)下降，但長(zhǎng)期來(lái)看，有助于形成“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)格局，讓具備產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)能力的公司脫穎而出。