從政策松綁到實操緊繃的公安過萬爭議漩渦

　　個人單筆存取現(xiàn)金5萬元以上需登記資金來源或用途的規(guī)定，最初計劃于2022年3月1日起實施，局求記超依據(jù)是取現(xiàn)取錢當(dāng)時監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布的《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。

　　2025年8月，超萬央行聯(lián)合金融監(jiān)管總局、元掃元還銀行證監(jiān)會發(fā)布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見稿）》，碼登們被擬取消執(zhí)行僅三年的手工訴苦“個人單筆存取現(xiàn)金5萬元以上需登記資金來源或用途”的規(guī)定。這一調(diào)整被視為對2022年政策的登記優(yōu)化，旨在提升金融服務(wù)便利性。主管追責(zé)

　　然而，客戶政策尚未正式落地，被騙部分銀行基于現(xiàn)有風(fēng)控要求，公安過萬仍延續(xù)了對大額取現(xiàn)的局求記超審核流程。

　　近期引發(fā)關(guān)注的取現(xiàn)取錢律師取現(xiàn)案例，反映了部分儲戶對取款流程的超萬疑慮。11月5日，律師周筱赟在中國建設(shè)銀行山東東營支行取現(xiàn)不足5萬元時，被柜員要求說明具體用途，甚至被追問歷史轉(zhuǎn)賬記錄。因未配合核查，銀行聲稱已聯(lián)系反詐中心出警。盡管事件最終以“未出警”收場，但該經(jīng)歷經(jīng)社交媒體發(fā)酵后，迅速掀起對銀行權(quán)限越界的質(zhì)疑。

　　此類情況在現(xiàn)行風(fēng)控體系中并不罕見。據(jù)每經(jīng)記者了解，銀行對5萬元以上取現(xiàn)普遍采取預(yù)約制，并要求說明用途。多位銀行從業(yè)者表示，這些流程是反詐工作的常規(guī)環(huán)節(jié)。

　　一位銀行一線業(yè)務(wù)人員向記者表示，詢問取款用途、核對流水等流程，主要是為了識別潛在風(fēng)險交易，保護儲戶資金安全。

　　“我們面對的是實實在在的詐騙案例，每一步核實都是在為客戶的‘錢袋子’加一道鎖?！蔽鞑康貐^(qū)某股份行從業(yè)人員對記者表示，現(xiàn)金交易難以追蹤，易被犯罪分子利用。銀行若未盡核查義務(wù)，可能被追責(zé)。

　　“被客戶起訴的那個支行問得細(xì)致，可能是該行被處理過。多問一句總比攤上事好。”前述大行業(yè)務(wù)主管解釋道，“流水涉案多半是幫犯罪分子過渡資金，但更多人其實是取自己的錢被騙。我們詢問用途，主要是怕客戶被騙。”

　　政策層面放寬與實操層面收緊的鮮明反差，反映出金融機構(gòu)在反洗錢、反詐壓力下的兩難處境。

　　“客戶取錢被騙了，我們會被追責(zé)”

　　有銀行員工被罰7000元

　　銀行嚴(yán)控現(xiàn)金交易的邏輯，根植于近年電信詐騙與跨境賭博的高發(fā)態(tài)勢。公安部數(shù)據(jù)顯示，2024年共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件29.4萬起。在此背景下，2022年《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》明確要求金融機構(gòu)建立風(fēng)險防控機制，強化警銀聯(lián)動。

　　值得注意的是，央行取消5萬元登記用途的規(guī)定，本質(zhì)是推行風(fēng)險分級管理，將資源集中于更高風(fēng)險領(lǐng)域。但政策在基層落實需要過渡期?！罢咭鈭D是精準(zhǔn)打擊犯罪，而非限制普通金融活動?！狈治鋈耸勘硎尽?/p>

　　為何在政策松綁背景下，銀行卻仍然未放松審核標(biāo)準(zhǔn)？

　　一資深銀行業(yè)分析人士對記者表示，深層原因在于政策執(zhí)行與風(fēng)險責(zé)任的錯配。

　　他表示，有關(guān)部門對金融機構(gòu)的反詐考核日趨嚴(yán)格，銀行若未能攔截涉案資金，可能面臨約談、業(yè)務(wù)暫停等處罰；反之，過度審核卻鮮被問責(zé)。這種“多做不錯、少做多錯”的機制，促使銀行采取防御性風(fēng)控措施。

　　“有時候銀行也很崩潰，取出去的錢被騙了，真的會被追責(zé)?！鼻笆龃笮袠I(yè)務(wù)主管對記者無奈表示，“每天都是靠心中的正義感來推動這項工作?！?/p>

　　“被洗腦不深的客戶還能勸回，但被洗腦嚴(yán)重的客戶會給你編得一套一套的，我們也只能盡職免責(zé)?！痹撝鞴軐τ浾咛寡?，銀行員工常需憑借經(jīng)驗判斷，“對不符合常理或前言不搭后語的取現(xiàn)行為，會進一步詢問”。

　　“特別是對老年人或突發(fā)大額取現(xiàn)的客戶，多問一句可能就能避免一起詐騙?！蔽鞑康貐^(qū)一位股份行工作人員坦言。

　　這種看似繁瑣的流程，實則是責(zé)任倒逼下的選擇。據(jù)記者了解，某銀行員工就曾因客戶涉詐而被罰款7000元。

　　“我們行也出現(xiàn)過，員工沒有做好取現(xiàn)用途的詢問，客戶被騙后報案了，最后員工被罰款了?！痹撝鞴軐τ浾咄嘎?。

　　由此看來，銀行基層一線更傾向采取“安全系數(shù)更高”的普適性審核，并不難理解。

　　取款時問詢資金用途？

　　各地銀行執(zhí)行不一

　　近日，每經(jīng)記者致電國內(nèi)多地銀行，發(fā)現(xiàn)接受咨詢的銀行辦理取現(xiàn)的業(yè)務(wù)流程有所差異，不過在取現(xiàn)時均會詢問資金用途。

　　工商銀行廣州一支行工作人員對記者表示，取5萬元以內(nèi)現(xiàn)金無需預(yù)約，持銀行卡和身份證到柜臺辦理即可；但若賬戶在48小時內(nèi)有入賬，辦理業(yè)務(wù)時可能需要額外核實資金來源。

　　中國銀行桂林一支行表示，取款攜帶身份證和銀行卡即可辦理，工作人員會例行詢問資金用途以防范詐騙，僅為提醒客戶確認(rèn)自身操作安全?！爸挥性谫~戶被公安機關(guān)凍結(jié)的情況下，才需要按要求提供額外材料?！痹摴ぷ魅藛T表示，大額取現(xiàn)較少見，通常轉(zhuǎn)賬即可滿足需求，取現(xiàn)行為容易與詐騙關(guān)聯(lián)，因此銀行增加問詢環(huán)節(jié)以保障客戶資金安全。

　　招商銀行長沙一支行工作人員表示，自己支行這片區(qū)域?qū)儆陔娫p高發(fā)地區(qū)，銀行因反詐要求，需要核實資金來源及用途。若客戶選擇大額取現(xiàn)，銀行需與公安機關(guān)聯(lián)網(wǎng)核查，信息不清晰時可能觸發(fā)出警核實?！耙话阏Ｓ猛竞苌儆玫酱箢~取現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬的話流程就很簡單，因為轉(zhuǎn)賬可以追溯，現(xiàn)金交易沒法溯源?！?nbsp;

　　浦發(fā)銀行合肥一支行工作人員表示，取款5萬元以上需要提前一天電話預(yù)約確保庫存現(xiàn)金足夠。取款時工作人員會對取款用途進行口頭詢問，無其他額外審查要求。

　　民生銀行上海一支行表示，需要提前一個工作日進行預(yù)約，帶上身份證和銀行卡就可以。

　　光大銀行深圳一支行表示，5萬元以內(nèi)當(dāng)天就可以去，5萬元以上需要提前一天預(yù)約，“取款就問一下用途，正常說一下就行”。

　　中信銀行北京一支行工作人員表示，取款超過5萬元會由公安來進行防詐宣講；5萬元以內(nèi)是否需要核查取決于系統(tǒng)提示，涉及大數(shù)據(jù)抓取。客戶只需攜帶銀行卡和身份證即可辦理。

　　如何平衡安全與便利？

　　分析人士：“取款自由”非絕對權(quán)利

　　爭議背后，更值得關(guān)注的是金融機構(gòu)權(quán)力邊界的界定。法律層面，《商業(yè)銀行法》第二十九條明確規(guī)定“取款自由”原則，而《反洗錢法》第三十條亦要求風(fēng)控措施“與洗錢風(fēng)險狀況相匹配”。

　　“需要注意的是，‘取款自由’并非絕對權(quán)利，而是受金融監(jiān)管義務(wù)約束的相對自由?！狈治鋈耸繉τ浾弑硎荆渡虡I(yè)銀行法》第二十九條確實保障儲戶的取款自由，但該自由的前提是交易合法、身份真實、資金來源合規(guī)。銀行作為金融機構(gòu)，依法負(fù)有反洗錢、反詐等法定義務(wù)，當(dāng)某筆取款或賬戶行為被系統(tǒng)識別為“可疑”時，銀行有權(quán)也有義務(wù)進行必要核查。此時的“自由”并不意味著銀行必須無條件放行，而是在履行審慎審查義務(wù)后，若風(fēng)險排除，即應(yīng)恢復(fù)自由支取。

　　如何在風(fēng)險防控與服務(wù)優(yōu)化間尋求平衡？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，需要金融機構(gòu)、監(jiān)管部門和儲戶的共同參與。

　　其一，統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，杜絕層層加碼。當(dāng)前，各地銀行審核尺度存在差異。部分銀行僅需預(yù)約，而部分銀行則需核查流水、用途甚至歷史交易情況。業(yè)內(nèi)應(yīng)明確風(fēng)控觸發(fā)條件，如交易頻次、賬戶異常等，而非簡單以金額為界。例如，對賬戶進行動態(tài)評級，避免無差別審核。

　　“三四萬元以內(nèi)說自用消費通常就記錄通過，關(guān)鍵是識別真正風(fēng)險點。”前述國有大行業(yè)務(wù)主管表示。

　　其二，技術(shù)賦能替代人工干預(yù)。多家銀行已試點智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過交易行為來分析識別可疑賬戶。例如，對長期休眠賬戶突然大額取現(xiàn)、多賬戶集中向少數(shù)賬戶轉(zhuǎn)賬等模式進行自動預(yù)警，減少對正常交易的干擾。

　　其三，深化公眾溝通與權(quán)責(zé)教育。銀行需明確告知儲戶審核的法律依據(jù)及反詐目的，而非簡單以“規(guī)定”搪塞。同時，司法機關(guān)、監(jiān)管部門可聯(lián)合金融機構(gòu)開展案例宣傳，例如揭示詐騙分子利用現(xiàn)金取款洗錢的常見手法，以提升公眾對合規(guī)審核的接受度。

　　其四，完善警銀協(xié)作機制。例如，公安機關(guān)與銀行建立并完善更高效的風(fēng)險信息共享平臺。

　　“反詐工作要互相配合，現(xiàn)在我們?yōu)榱耸睾萌嗣袢罕姷腻X袋子在努力，部分儲戶卻不理解?！鼻笆鰳I(yè)務(wù)主管呼吁加強社會認(rèn)知。目前公安機關(guān)與銀行正在完善風(fēng)險信息共享平臺，讓合規(guī)交易快速通行。同時，多家銀行在網(wǎng)點設(shè)置“反詐掃碼確認(rèn)”環(huán)節(jié)，讓客戶直接查看警方風(fēng)險提示。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，通過精準(zhǔn)的風(fēng)控策略、清晰的法律邊界與透明的公眾溝通，才能讓“取款自由”真正回歸常態(tài)。

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