王女士家養(yǎng)了一只可愛(ài)的寵物品種貓，然而因?yàn)樾∝埾忍煊兴蛔?，保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)今年光是爭(zhēng)議一場(chǎng)手術(shù)已經(jīng)耗費(fèi)5萬(wàn)多元，加上日常養(yǎng)護(hù)，千萬(wàn)去何開(kāi)支不小。養(yǎng)寵“我給小貓買(mǎi)過(guò)寵物保險(xiǎn)，人何每個(gè)月幾十元，寵物并不貴，保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)可以報(bào)銷(xiāo)一些小病，爭(zhēng)議但它先天性重大疾病并不在保險(xiǎn)范圍，千萬(wàn)去何我們有一個(gè)寵物‘病友群’，養(yǎng)寵經(jīng)常交流寵物養(yǎng)護(hù)和保險(xiǎn)，人何發(fā)現(xiàn)在大病保險(xiǎn)與報(bào)銷(xiāo)等方面依然有不少問(wèn)題。寵物”王女士告訴第一財(cái)經(jīng)記者。保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)

《2025年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)(消費(fèi)報(bào)告)》顯示，爭(zhēng)議2024年中國(guó)寵物市場(chǎng)呈現(xiàn)穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，城鎮(zhèn)(犬貓)消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模突破3000億元，城鎮(zhèn)寵物犬貓數(shù)量超過(guò)1.2億只，寵主年均消費(fèi)金額小幅上升。單次醫(yī)療費(fèi)用的大幅上漲，寵物主對(duì)保險(xiǎn)需求也水漲船高，寵物保險(xiǎn)擴(kuò)展到醫(yī)療、健康管理等多元領(lǐng)域，年復(fù)合增長(zhǎng)率保持高位。

第一財(cái)經(jīng)記者近期多方調(diào)研了解到，寵物保險(xiǎn)潛力巨大，《2022年中國(guó)寵物消費(fèi)調(diào)研報(bào)告》顯示，當(dāng)時(shí)中國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)寵用戶(hù)已達(dá)7043萬(wàn)人，然而就如王女士遇到的情況一樣，寵物重大疾病的投保、實(shí)際操作中的理賠以及險(xiǎn)種的覆蓋等都還存在問(wèn)題。

寵物保險(xiǎn)作用有多大？

公開(kāi)信息顯示，寵物保險(xiǎn)是指為寵物主人提供的一種風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，旨在覆蓋寵物因疾病、意外傷害或第三方責(zé)任等產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用或其他相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失。其核心目的是通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分擔(dān)寵物醫(yī)療的高額支出，降低飼養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提升寵物福利水平。

第一財(cái)經(jīng)記者實(shí)地走訪了解到，目前不少90后00后寵物主會(huì)給自家寵物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，主要在于醫(yī)療保障。

上海白領(lǐng)陳璇家里養(yǎng)了兩只貓，因此在支付寶購(gòu)買(mǎi)了寵物保險(xiǎn)。她告訴第一財(cái)經(jīng)記者，寵物保險(xiǎn)的門(mén)檻并不高，在簡(jiǎn)單填寫(xiě)寵物信息和提供照片后，就可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)了。另有消費(fèi)者告訴記者，寵物保險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)很類(lèi)似，寵物看病的價(jià)格較高，動(dòng)輒千元，在購(gòu)買(mǎi)寵物保險(xiǎn)后，她的貓?jiān)?次因皮膚病就醫(yī)，成功賠付了70%，如果年內(nèi)未出險(xiǎn)的話，續(xù)保賠付比例會(huì)有對(duì)應(yīng)的上升。

上海的張女士家中養(yǎng)了兩只可愛(ài)的狗狗，一只是邊牧，另一只是中華田園犬。4年前，她通過(guò)支付寶平臺(tái)為愛(ài)犬購(gòu)買(mǎi)了眾安寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，一只狗一個(gè)月需要付35.75元。今年，邊牧6歲，中華田園犬也已5歲。談及投保初衷，張女士說(shuō)：“主要是圖個(gè)心安。”

今年8月，張女士養(yǎng)的邊牧犬因過(guò)敏前往寵物醫(yī)院就診，單次醫(yī)療費(fèi)用共計(jì)1440元。根據(jù)保險(xiǎn)條款，其中有200元屬于保障范圍外的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司對(duì)剩余的1240元“保內(nèi)金額”減去200元免賠額，再按照70%的比例進(jìn)行了理賠。張女士表示，這次理賠過(guò)程較為順暢，最終收到了728元的保險(xiǎn)賠付款。“像過(guò)敏這類(lèi)小病，保險(xiǎn)確實(shí)能分擔(dān)一部分壓力?！睆埮扛嬖V第一財(cái)經(jīng)記者，她購(gòu)買(mǎi)的這份保險(xiǎn)，單次事故的賠付上限為1500元，而年度累計(jì)賠付的封頂額度為15000元。

第一財(cái)經(jīng)記者采訪了解到，寵物保險(xiǎn)通常會(huì)與寵物醫(yī)院對(duì)接，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的范圍大多是醫(yī)療賠付，寵物主帶著自家寵物去就醫(yī)后，可以根據(jù)規(guī)定提供醫(yī)療證明后獲得一定比例的賠付。

公開(kāi)信息顯示，寵物保險(xiǎn)是連接醫(yī)療、消費(fèi)、服務(wù)的生態(tài)樞紐——用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，可自動(dòng)獲得附近醫(yī)院預(yù)約優(yōu)先權(quán)、寵物營(yíng)養(yǎng)師在線咨詢(xún)、疫苗接種提醒等增值服務(wù);險(xiǎn)企則通過(guò)整合診療數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，反哺產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)控制形成“數(shù)據(jù)-服務(wù)-保險(xiǎn)”的循環(huán)。

寵物“病友圈”的煩惱

盡管寵物保險(xiǎn)單筆投保金額不高，一些常見(jiàn)病的確能獲得醫(yī)療賠付，降低飼養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但有不少寵物的病情比較嚴(yán)重，或者因?yàn)槭窍忍煨约膊《鵁o(wú)法投保。

第一財(cái)經(jīng)記者注意到，支付寶上的寵物保險(xiǎn)為平安保險(xiǎn)旗下產(chǎn)品，保費(fèi)為每個(gè)月38.25元，保險(xiǎn)條款顯示，保險(xiǎn)設(shè)置有對(duì)應(yīng)的等待期，包括意外10天、腫瘤和口腔疾病60天，其他疾病30天，等待期內(nèi)出意外或發(fā)病則不予賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)對(duì)寵物的多項(xiàng)病癥羅列了嚴(yán)格的免賠條件，包括大量先天性疾病，在疾病保障范圍里有明確的列表標(biāo)注。而且條款要求如果被保險(xiǎn)人不具有動(dòng)物飼養(yǎng)所在地相關(guān)規(guī)定的動(dòng)物飼養(yǎng)條件，或違反相關(guān)管理規(guī)定，則不承擔(dān)賠償。

張女士也表達(dá)了自己的擔(dān)憂(yōu)?！氨ＹM(fèi)每年都在上漲，等狗年紀(jì)大了，保險(xiǎn)公司就不接受投保了。而且寵物真要是遇到大病，花費(fèi)可能遠(yuǎn)超年度封頂線，那時(shí)候保險(xiǎn)的作用就有限了?！睆埮勘硎尽?/p>

王女士家養(yǎng)的小貓如今每天都必須吃處方糧，且上兩個(gè)月剛進(jìn)行了一場(chǎng)手術(shù)，耗費(fèi)了5萬(wàn)多萬(wàn)元，接下來(lái)還要進(jìn)行CT等復(fù)查，每次復(fù)查的費(fèi)用超過(guò)5000元，而這些都不能進(jìn)行寵物保險(xiǎn)賠付，因?yàn)樗倚∝埢嫉氖窍忍煨约膊?。“我們也理解，保險(xiǎn)不可能保所有，但品種貓狗最大的問(wèn)題就是血線，為了保證血脈的純正，這些品種貓狗通常都是純種繁育，甚至有些會(huì)有近親關(guān)系，這就導(dǎo)致很多純正的品種貓狗先天就帶有缺陷，這些先天性疾病基本都不進(jìn)保險(xiǎn)范圍。我們寵物主會(huì)有自己的群，還有一些寵物‘病友群’，在‘病友群’里我們發(fā)現(xiàn)，的確有很多重病、先天性疾病都無(wú)法進(jìn)入寵物保險(xiǎn)范圍，而這也是目前很多寵物的需求和困難。”王女士告訴第一財(cái)經(jīng)記者。

張女士認(rèn)為，寵物保險(xiǎn)為寵物主提供了基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障和情緒價(jià)值，尤其在應(yīng)對(duì)中低額醫(yī)療費(fèi)用時(shí)體驗(yàn)較好。但其在重大疾病保障力度上的局限性、保費(fèi)上漲機(jī)制以及針對(duì)高齡寵物的投保門(mén)檻，仍是影響消費(fèi)者感知價(jià)值和作出決策的關(guān)鍵因素。“隨著市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，未來(lái)產(chǎn)品能否在保障范圍、費(fèi)率和年齡限制上取得更大突破，更好地滿(mǎn)足寵物主‘大病兜底’的核心訴求，是贏得消費(fèi)者青睞的關(guān)鍵。”

賠付難點(diǎn)在哪里

在實(shí)際操作中，寵物保險(xiǎn)的賠付依然存在不少難點(diǎn)。

第一財(cái)經(jīng)記者觀察發(fā)現(xiàn)，在小紅書(shū)等社交平臺(tái)上，有不少網(wǎng)友分享了購(gòu)買(mǎi)寵物保險(xiǎn)后體驗(yàn)不及預(yù)期的情況。在黑貓投訴平臺(tái)上，共有1839條關(guān)于寵物保險(xiǎn)的投訴，記者查閱部分投訴發(fā)現(xiàn)，雙方大多是在等待期內(nèi)生病、先天性疾病認(rèn)定等方面存在爭(zhēng)議，此外還有保險(xiǎn)宣傳文案與條款有出入，理賠之后無(wú)法再續(xù)保，未充分告知下自動(dòng)扣費(fèi)等問(wèn)題。

有消費(fèi)者投訴稱(chēng)6月25日購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，7月3日寵物因便血就醫(yī)，8月30日再次便血就醫(yī)，消費(fèi)者認(rèn)為已經(jīng)過(guò)了一個(gè)月的保險(xiǎn)等待期，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為寵物在等待期間就已經(jīng)生病而不予賠付。也有消費(fèi)者投訴稱(chēng)7月22日購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，10月4日因?qū)櫸镅乐苎揍t(yī)院就診，支付治療費(fèi)用15734元，合同規(guī)定牙齒類(lèi)疾病等待期為2個(gè)月，但保險(xiǎn)公司依然以等待期發(fā)病為由拒絕賠償。

“醫(yī)療的賠付通常都需要寵物主提供一些相關(guān)單據(jù)，但在實(shí)際操作中，會(huì)有一部分寵物主出于隱私保護(hù)等考量而不愿意提供單據(jù)，這也會(huì)造成寵物醫(yī)院的尷尬和理賠的不順利。”上海一家寵物醫(yī)院創(chuàng)始人告訴第一財(cái)經(jīng)記者。

保險(xiǎn)宣傳文案與條款有出入具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告文案使用“大病小病都報(bào)銷(xiāo)”等措辭，但具體條款里“合同生效前或生效后數(shù)日內(nèi)已存在的疾病或癥狀責(zé)任免除”“單次或年度免賠額”“不在指定合作寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療無(wú)法獲賠”“部分藥物不在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)”等條款在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)未提前充分告知。

有寵物主表示，在保險(xiǎn)期間內(nèi)理賠后，到期后發(fā)現(xiàn)無(wú)法再為寵物續(xù)保的情況。第一財(cái)經(jīng)記者了解到，寵物的年齡、健康狀況變化等多個(gè)因素都會(huì)影響到寵物保險(xiǎn)續(xù)保是否順利。例如市面上不少寵物險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)投保年齡的限制較為嚴(yán)格。其次，若寵物在原保單期間確診過(guò)慢性病或重大疾病，對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒保。

寵物保險(xiǎn)在未充分告知下自動(dòng)扣費(fèi)，也是較為常見(jiàn)的投訴內(nèi)容。如今，部分推出寵物保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)會(huì)與線上支付平臺(tái)、寵物醫(yī)院、寵物用品等企業(yè)展開(kāi)合作，為潛在客戶(hù)提供限時(shí)的免費(fèi)的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品體驗(yàn)服務(wù)，引導(dǎo)受眾群體開(kāi)通支付。在免費(fèi)體驗(yàn)到期后，部分寵物險(xiǎn)產(chǎn)品在默認(rèn)扣款前或未完善提前告知的義務(wù)。在黑貓投訴上，有消費(fèi)者在投訴里寫(xiě)道，半年后才發(fā)現(xiàn)寵物險(xiǎn)一直在自動(dòng)扣款。

酒泉康恩貝寵物醫(yī)院總經(jīng)理陳建亮告訴第一財(cái)經(jīng)記者，他從事寵物醫(yī)療行業(yè)20多年，目前寵物保險(xiǎn)的普及率已經(jīng)非常高，這對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者利益、推動(dòng)寵物醫(yī)療行業(yè)發(fā)展也有很大的作用?！澳壳靶袠I(yè)主要存在的問(wèn)題，一方面國(guó)內(nèi)寵物醫(yī)院發(fā)展水平參差不齊，保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)條款又較為復(fù)雜，醫(yī)院和保險(xiǎn)公司都沒(méi)有做好對(duì)消費(fèi)者的解釋工作，而且消費(fèi)者對(duì)寵物疾病沒(méi)有足夠的認(rèn)知，這導(dǎo)致雙方在認(rèn)知上存在差距，從而也引發(fā)矛盾。另一方面，由于國(guó)內(nèi)寵物醫(yī)院連鎖化率較低，數(shù)據(jù)大多不聯(lián)網(wǎng)，所以保險(xiǎn)公司從風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，會(huì)對(duì)理賠從嚴(yán)審核，這也容易引發(fā)沖突。”

寵物保險(xiǎn)前景幾何

從目前市場(chǎng)情況來(lái)看，寵物保險(xiǎn)的單筆金額不高，那么保險(xiǎn)公司為何要開(kāi)展這一險(xiǎn)種業(yè)務(wù)呢？

“一來(lái)是創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)掘，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，我們都是有保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的要求的，寵物保險(xiǎn)屬于創(chuàng)新產(chǎn)品，符合保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)范疇。二來(lái)是引流，盡管寵物保險(xiǎn)本身投保金額不高，但目前寵物主大多是具有一定消費(fèi)力的人群，尤其是投保人以90后甚至00后為主，這些人都是未來(lái)消費(fèi)主力群體，通過(guò)寵物保險(xiǎn)，企業(yè)可以獲得更多客戶(hù)引流可能與消費(fèi)數(shù)據(jù)。”從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年的瞿先生對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者透露。

就如何看待“它經(jīng)濟(jì)”背后的消費(fèi)潛力和服務(wù)機(jī)會(huì)，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，寵物市場(chǎng)是近十年內(nèi)發(fā)展最迅速、發(fā)展勢(shì)頭最穩(wěn)固的藍(lán)海領(lǐng)域，寵物診療更是寵物經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的落腳點(diǎn)。而寵物險(xiǎn)的需求正在上升，養(yǎng)寵人的保險(xiǎn)理念也在提升。寵物保險(xiǎn)不僅可以緩解寵物就醫(yī)給消費(fèi)者帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，規(guī)避醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，還可以幫助解決寵物傷人等糾紛。

有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，目前保險(xiǎn)公司對(duì)寵物醫(yī)院沒(méi)有有效可靠的監(jiān)督機(jī)制，因此寵物醫(yī)院和保險(xiǎn)公司之間也存在互相難以信任的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司擔(dān)心寵物醫(yī)院過(guò)度治療甚至和消費(fèi)者一起合伙騙保；而寵物醫(yī)院又擔(dān)心得罪消費(fèi)者，或擔(dān)憂(yōu)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)難的問(wèn)題帶來(lái)客訴影響口碑。

在陳建亮看來(lái)，寵物保險(xiǎn)行業(yè)還有待進(jìn)一步規(guī)范化，保險(xiǎn)公司需要和寵物醫(yī)院更為緊密地合作，包括人員培訓(xùn)、信息聯(lián)網(wǎng)，以及幫助寵物建立健康檔案，診斷與治療信息雙方同步，也能減少后續(xù)流程中的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。

上述平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，就目前調(diào)研結(jié)果來(lái)看，消費(fèi)者對(duì)于寵物險(xiǎn)最看重的是理賠病種是否全面、寵物傷人是否可以報(bào)銷(xiāo)、保險(xiǎn)對(duì)寵物年齡段的覆蓋，比如寵物年老后是否可以續(xù)保、理賠是否方便。他所在的團(tuán)隊(duì)正在探索構(gòu)建全渠道的“保險(xiǎn)+醫(yī)療+服務(wù)”體系，搭建涵蓋寵物家庭、寵物醫(yī)院、寵物服務(wù)商等多方參與的寵物醫(yī)療健康生態(tài)圈。此外，該團(tuán)隊(duì)還就高鐵寵物托運(yùn)服務(wù)等新場(chǎng)景，圍繞寵物在高鐵運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)品供給進(jìn)行創(chuàng)新。

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