這并不是離別年內(nèi)首次北京銀行為直銷銀行預告“退場”。5月26日，告宣北京銀行就已經(jīng)公告稱，布直板黯該行直銷銀行APP相關(guān)服務將于2025年6月25日遷移至北京銀行“京彩生活”手機銀行APP。銷銀行先新樣向終

　　誰是速退國內(nèi)首家直銷銀行一度存在爭議。依據(jù)公開報道，場昔北京銀行（的日創(chuàng)然走直銷銀行）為國內(nèi)首家直銷銀行，該機構(gòu)于2013年9月18日正式開通直銷銀行服務模式。離別另有報道則稱，告宣民生銀行于?2014年2月28日?上線了直銷銀行，布直板黯為中國首家獨立運營的銷銀行先新樣向終直銷銀行。該平臺通過網(wǎng)站、速退手機客戶端及微信銀行等渠道提供金融服務。場昔

　　“從宣傳的日創(chuàng)然走時間來看，北京銀行應當是離別第一家。當然，如果按照獨立運營來算的話，民生銀行說自己是第一家也并無不可。這些銀行都是為了搶一個噱頭。”某家曾經(jīng)擁有直銷銀行的上市銀行內(nèi)部人士楊磊（化名）告訴財聯(lián)社記者。楊磊曾經(jīng)親歷了2014—2018年期間的直銷銀行“百行大戰(zhàn)”的精彩時刻。在他的記憶中，直銷銀行一度被看作銀行業(yè)尤其是中小銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新和曲線套利的利器。

　　“直銷銀行并不是國內(nèi)原創(chuàng)。上世紀90年代末、20世紀初，歐美等國就已經(jīng)有了直銷銀行，主打賣點就是不需要實體網(wǎng)點，可以遠程獲客和開展業(yè)務。”某券商銀行業(yè)分析師王敏（化名）告訴財聯(lián)社記者，從這一點來說，直銷銀行的走紅一度被看作“引進再創(chuàng)新”的產(chǎn)物。

　　現(xiàn)在再討論誰是第一家國內(nèi)直銷銀行已沒有意義。北京銀行將于11月停止直銷銀行服務，而民生銀行業(yè)也于今年7月15日宣布，將把直銷銀行APP和手機銀行APP合并，前者停止服務。

　　另有隱情和被異化的中國版直銷銀行

　　多位受訪業(yè)內(nèi)人士均對財聯(lián)社記者表示，當直銷銀行模式走向終結(jié)之時，有必要對其進行總結(jié)。

　　王敏認為，嚴格來說，直銷銀行的發(fā)展經(jīng)歷了兩個階段，第一個階段是商業(yè)銀行發(fā)布的直銷銀行APP、網(wǎng)站，主打獨立運營；第二個階段是除了銀行系直銷銀行外，還衍生了獨立法人模式的直銷銀行，以2015年開始籌備的發(fā)起，由百度和中信銀行合作的中信百信銀行為代表，后續(xù)還包括中郵郵惠萬家銀行和胎死腹中的招商拓撲銀行（招商銀行和京東合作）。從成立的目的來看，是在支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融開始爆發(fā)的背景下，銀行希望通過直銷銀行展業(yè)，借助此類業(yè)務形式加速傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　“數(shù)字化或許是一個原因，但絕不是主要原因”。楊磊坦言，中國版的直銷銀行和國外模式有很大不同，“打著學習歐美的旗號，其實另有算盤?！痹谒磥恚斈曛变N銀行的爆火，首先就是地方銀行拓展全國性業(yè)務的“野望”。國內(nèi)的銀行業(yè)一直以來都是強調(diào)屬地監(jiān)管，除了國有大行、股份行之外，地方中小銀行原則上不允許在外地、外省開展業(yè)務，而直銷銀行通過互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)，可以在全國范圍內(nèi)獲客、放貸，這也是國內(nèi)的直銷銀行APP以地方中小銀行為主的原因。

　　那么，一些中大型銀行為什么也要搞直銷銀行？楊磊表示，這就涉及一些銀行業(yè)“不能說的秘密”。監(jiān)管部門對于不同銀行的存貸量有明確要求，而直銷銀行可以方便銀行將表內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到表外，從而突破相關(guān)監(jiān)管要求，“因為直銷銀行并入計入表內(nèi)”。

　　由此，也就滋生了一些灰色空間。一位昔日的直銷銀行業(yè)務相關(guān)人士告訴財聯(lián)社記者，在P2P橫行的年代，一些地方中小銀行也通過直銷銀行成為了P2P公司的伙伴，甚至直接提供類似業(yè)務。

　　不賺錢是最大原罪，強監(jiān)管已抹去直銷銀行所有“優(yōu)點”

　　2023年、2024年、2025年，宣布終止服務的直銷銀行相對集中。以公開信息來看，漢口銀行、東莞銀行、民生銀行、北京銀行為代表的多家銀行宣布獨立APP停止服務。實際上，近兩年來叫停相關(guān)服務的絕不止這些銀行。

　　寧波銀行相關(guān)人士就告訴財聯(lián)社記者，該行此前也有獨立的直銷銀行，但從2022年末開始相關(guān)業(yè)務開始調(diào)整，2024年7月份，寧波銀行直銷銀行APP完全停止服務?！耙婚_始是將直銷銀行APP的功能整合到消金領域，現(xiàn)在這項業(yè)務已沒有了?！?/p>

　　有市場觀點認為，直銷銀行的功能和手機銀行APP功能相重合，成為直銷銀行走向終結(jié)的主要原因。但在眾多業(yè)內(nèi)人士看來，這種說法太過簡單。真實的原因更為復雜。

　　在日前宣布解散的中郵郵惠萬家銀行案例中，郵儲銀行相關(guān)人士曾告訴財聯(lián)社記者，直銷銀行難以滿足市場對一站式、全場景金融服務的需求。吸收合并有助于進一步優(yōu)化郵儲銀行管理及業(yè)務架構(gòu)，鞏固數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效，提高運營效率。

　　“實際上看銀行的財報就知道了。不賺錢才是最大的原罪。”有業(yè)內(nèi)人士告訴財聯(lián)社記者。

　　當然，漢口銀行、東莞銀行等更多中小銀行叫停直銷銀行APP的背后，還有著典型的時代背景。

　　近年來金融領域的強監(jiān)管眾所周知，尤其是中小銀行感受到更大的壓力，合規(guī)性被更為重視?！翱梢赃@么說，原來直銷銀行的優(yōu)點幾乎都已不存在了。過去可以通過直銷銀行全國展業(yè)的做法，實際上也被叫停了。”楊磊坦言，地方銀行屬地展業(yè)的規(guī)則被進一步細化，昔日很多模糊地帶已經(jīng)不再模糊。而在發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款方面，目前消費貸、消費金融公司已經(jīng)完全取代了直銷銀行的地位。而經(jīng)濟進入新常態(tài)后，信貸需求也不如過往，一些業(yè)務也會受影響。

　　截至目前，國內(nèi)還有一家獨立展業(yè)的中信百信銀行。今日，財聯(lián)社記者就相關(guān)事項聯(lián)系中信銀行進行采訪，但對方表示，“太過敏感”，未能解答。

　　“很難看到直銷銀行還有獨立存在的價值?！睏罾诒硎?，過去直銷銀行甚至以看作和總行相互并行，而現(xiàn)在最多算作總行的一級部門。時過境遷，直銷銀行的好日子已經(jīng)過去了。

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