加碼“雙節(jié)”存款營(yíng)銷
隨著國(guó)慶與中秋“雙節(jié)”臨近，雙節(jié)銀行也迎來了攬儲(chǔ)營(yíng)銷的地方打響關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。9月29日，銀行北京商報(bào)記者注意到，攬儲(chǔ)率近期多家地方銀行紛紛加碼存款產(chǎn)品推廣力度，戰(zhàn)利通過利率對(duì)比、夠積積分換禮等方式吸引儲(chǔ)戶。分禮
為迎接“雙節(jié)”，品湊浦江農(nóng)商行近日推出了“孝心存”存款產(chǎn)品，雙節(jié)該產(chǎn)品以10萬元為起存金額，地方打響3年期年利率達(dá)2%，銀行到期可獲利息6000元；1年期年利率為1.5%，攬儲(chǔ)率到期收益為1500元。戰(zhàn)利
為突出“孝心存”的夠積優(yōu)勢(shì)，浦江農(nóng)商行還同步展示了普通定期存款產(chǎn)品的分禮利率供儲(chǔ)戶對(duì)比參考。普通定期存款中，1年期、2年期和3年期的存款利率分別為1.2%、1.25%和1.58%，以10萬元起存計(jì)算，到期收益分別為1200元、2500元和4740元。
無獨(dú)有偶，富滇銀行也推出了多元化的存款產(chǎn)品矩陣，涵蓋個(gè)人大額存單、定期存款、通知存款等，其中個(gè)人大額存單20萬元起存，限定專屬1年期存款利率為1.5%，2年期存款利率為1.75%。該行為新客戶專設(shè)的“迎新專享?新客專享”定期存款產(chǎn)品，起存金額為1000元。該產(chǎn)品有3種存期選擇，1年期年利率為1.45%，2年期年利率為1.70%，3年期年利率為1.95%，另有“爆款專享”產(chǎn)品，3年期存款利率也能達(dá)到1.95%，不過該產(chǎn)品起存金額為5萬元。
興福村鎮(zhèn)銀行珠海地區(qū)機(jī)構(gòu)也加入了存款營(yíng)銷陣營(yíng)，據(jù)北京商報(bào)記者從該行一位工作人員處獲得的活動(dòng)信息，活動(dòng)期間，1年期、2年期、3年期和5年期定期存款的綜合收益由“存款利率+積分”構(gòu)成，對(duì)應(yīng)的利率分別為1.6%、1.7%、1.85%、1.85%。
此前，地方銀行憑借地緣優(yōu)勢(shì)和靈活的定價(jià)策略，在存款利率上一度展現(xiàn)出顯著競(jìng)爭(zhēng)力，成為吸引儲(chǔ)戶的重要砝碼；不過，經(jīng)過了幾輪存款利率下調(diào)，地方銀行的整體利率水平逐步向行業(yè)平均水平靠攏，曾經(jīng)的絕對(duì)利率優(yōu)勢(shì)逐漸減弱。
談及地方銀行的攬儲(chǔ)行為，蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)指出，當(dāng)前，隨著存款利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，疊加多輪存款利率下調(diào)，地方銀行的利率優(yōu)勢(shì)已逐步削弱。長(zhǎng)期來看，若資產(chǎn)端收益持續(xù)降低，高息負(fù)債模式或?qū)⑦M(jìn)一步擠壓銀行利潤(rùn)空間。因此，地方銀行的長(zhǎng)期發(fā)展需跳出“價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)”邏輯，轉(zhuǎn)向非價(jià)格維度的競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建。具體而言，地方銀行更應(yīng)通過提升綜合服務(wù)能力、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平、搭建長(zhǎng)期穩(wěn)健的發(fā)展策略，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足。
積分送禮“齊上陣”
近年來，隨著存款利率下行，銀行攬儲(chǔ)壓力增大，各類“花式”攬儲(chǔ)手段層出不窮，不少銀行將目光投向了積分、送禮活動(dòng)，通過實(shí)實(shí)在在的福利回饋來提升客戶吸引力。
山西永濟(jì)農(nóng)商行推出了“家國(guó)同慶 進(jìn)門有禮”活動(dòng)，國(guó)慶節(jié)及中秋節(jié)當(dāng)天，凡是到該行任意營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)并轉(zhuǎn)發(fā)活動(dòng)鏈接的前10名客戶，均贈(zèng)送“抽紙”或“停車牌”任意一件（中秋節(jié)可領(lǐng)取月餅一塊）；活動(dòng)期間，凡辦理新增1年定期存款的客戶，即可獲得相應(yīng)積分，不同積分贈(zèng)送相應(yīng)禮品，具體來看，1萬—3萬積分可任選刮皮刀或抽紙，3萬—5萬積分可選精品水杯或圍裙；20萬—30萬積分則可以選擇防近視臺(tái)燈、電餅鐺，涵蓋從日常小物件到實(shí)用家電等多種禮品。
類似操作并非個(gè)例，興福村鎮(zhèn)銀行珠海地區(qū)機(jī)構(gòu)推出的活動(dòng)中，新客戶首存1萬元定期一年及以上積分兌5斤鄉(xiāng)意濃大米，再享5斤鄉(xiāng)意濃大米；新客戶首存3萬元定期一年及以上積分兌10斤山姆花生油，再享5斤鄉(xiāng)意濃大米等。
10月1日—31日，沁源長(zhǎng)青村鎮(zhèn)銀行也推出了辦業(yè)務(wù)送禮以及定期存款加碼禮兩項(xiàng)活動(dòng)，活動(dòng)期間，凡進(jìn)門辦理任意業(yè)務(wù)，均可獲得精美小禮品；在該行辦理1年期至5年期定期存款業(yè)務(wù)，可根據(jù)存款金額兌換相應(yīng)禮品?！拔倚?年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分別為1.55%、1.6%、1.85%、2%，起存金額為1萬元，禮品大概覆蓋范圍為米面油和電器等”，沁源長(zhǎng)青村鎮(zhèn)銀行一位工作人員說道。
為何多家地方銀行不約而同選擇“送禮”攬儲(chǔ)？在北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅看來，較于全國(guó)性銀行，地方銀行當(dāng)前攬儲(chǔ)的核心短板是信用背書不足，缺乏全國(guó)性銀行的品牌認(rèn)可度，導(dǎo)致高凈值客戶留存率偏低；資金成本偏高，負(fù)債端主要依賴零售存款，加之同業(yè)融資難度較大，綜合付息成本高出國(guó)有銀行。因此，地方銀行普遍采用“利率+禮品+場(chǎng)景”的綜合策略，部分銀行憑借特色存款產(chǎn)品保持利率優(yōu)勢(shì)，也有部分銀行因違規(guī)贈(zèng)送禮品而面臨監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，整體呈現(xiàn)出“高息攬儲(chǔ)動(dòng)力強(qiáng)勁、合規(guī)性壓力較大”的態(tài)勢(shì)。
早在2018年，《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中就指出，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范吸收存款行為，不得采取通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。今年6月，北京商報(bào)記者從知情人士處獲悉，有地方監(jiān)管部門明確不得通過贈(zèng)送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款，并規(guī)定涉及上述違規(guī)攬儲(chǔ)行為的產(chǎn)品需立即暫停發(fā)售，相關(guān)宣傳展示物料要同步清理下架。對(duì)于存量業(yè)務(wù)，需在2025年底前穩(wěn)妥有序退出。這意味著，無論是直接“存錢送米油”，還是“積分兌換”間接回饋，只要與存款行為形成事實(shí)關(guān)聯(lián)，均可能被認(rèn)定為變相高息攬儲(chǔ)。
對(duì)于積分送禮攬儲(chǔ)的合規(guī)性，北京商報(bào)記者致電上述相關(guān)銀行進(jìn)行采訪，興福村鎮(zhèn)銀行珠海地區(qū)機(jī)構(gòu)相關(guān)人士表示，目前該行并未開展任何形式的“存款送禮”營(yíng)銷，但會(huì)定期舉辦面向周邊居民的DIY手工活動(dòng)，例如制作冰皮月餅、燈籠等，主要服務(wù)對(duì)象是老年客戶群體，以此來吸引客戶。山西永濟(jì)農(nóng)商行雖然未進(jìn)行回復(fù)，但已將相關(guān)宣傳信息從其官方微信公眾號(hào)撤下。
如何轉(zhuǎn)向“價(jià)值留客”
在當(dāng)前監(jiān)管趨嚴(yán)、凈息差持續(xù)收窄、儲(chǔ)戶資金加速流向理財(cái)與資本市場(chǎng)的大背景下，地方銀行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)正面臨前所未有的攬儲(chǔ)壓力。
從年內(nèi)數(shù)據(jù)來看，截至2025年8月末，人民幣存款余額322.73萬億元，同比增長(zhǎng)8.6%。前八個(gè)月人民幣存款增加20.5萬億元。其中，住戶存款增加9.77萬億元，非金融企業(yè)存款增加6106億元，財(cái)政性存款增加2.21萬億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加5.87萬億元。
8月單月，居民存款新增1100億元，同比少增6000億元；而同期非銀存款新增1.18萬億元，同比多增5500億元，存款“搬家”討論升溫。與此同時(shí)，商業(yè)銀行凈息差已收窄至1.42%，息差盈利空間收窄，地方銀行若想在存款市場(chǎng)占據(jù)一席之地，必須尋求新的突破路徑。
在王德悅看來，地方銀行應(yīng)強(qiáng)化民生場(chǎng)景的深度融合，依托社保、醫(yī)療等公共服務(wù)場(chǎng)景，高效沉淀資金，并顯著提升客戶黏性；積極拓展社區(qū)金融業(yè)務(wù)，將存款服務(wù)與財(cái)稅咨詢、財(cái)富管理等增值服務(wù)有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建一站式社區(qū)金融服務(wù)平臺(tái)；創(chuàng)新應(yīng)用金融科技，借助區(qū)塊鏈存證技術(shù)實(shí)現(xiàn)本息智能結(jié)算，并依托大數(shù)據(jù)分析實(shí)施資金全鏈路穿透式監(jiān)管，全面提升運(yùn)營(yíng)效率與風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
“在利率下行、資產(chǎn)端收益降低的背景下，針對(duì)‘成本剛性’問題，地方銀行或可通過調(diào)整存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)，壓降高成本存款占比，同時(shí)通過提升賬戶活躍度、優(yōu)化結(jié)算服務(wù)等方式，增加低成本活期存款的規(guī)模，從而控制負(fù)債成本”，高政揚(yáng)表示，其次，需升級(jí)流動(dòng)性管理體系，增強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力。一方面，可建立動(dòng)態(tài)資產(chǎn)負(fù)債匹配模型，實(shí)時(shí)監(jiān)控資產(chǎn)與負(fù)債的期限、利率結(jié)構(gòu)，及時(shí)調(diào)整配置策略，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，減少對(duì)傳統(tǒng)“被動(dòng)負(fù)債”的過度依賴，或可積極運(yùn)用主動(dòng)負(fù)債工具，例如發(fā)行綠色金融債等方式，靈活補(bǔ)充流動(dòng)性，提升流動(dòng)性管理的主動(dòng)性與靈活性。