界面新聞?dòng)浾?| 張曉云

　　近日，元萬元廈門思明法院發(fā)布的存年差超一則調(diào)解案例顯示，66歲的利息魏阿婆存了27年的2萬元定期存款取出時(shí)，由于存單上未標(biāo)志自動(dòng)轉(zhuǎn)存，自動(dòng)轉(zhuǎn)存獲得利息不到5000元，義務(wù)導(dǎo)致存的該由養(yǎng)老錢“縮水”。假如銀行執(zhí)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存，元萬元魏阿婆獲得利息差值超2.8萬元。存年差超

　　法官從卷宗里不起眼的利息取款憑條入手，發(fā)現(xiàn)銀行系統(tǒng)里并沒有為魏阿婆辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。自動(dòng)轉(zhuǎn)存最后，義務(wù)在法官與廈門金融司法協(xié)同中心消費(fèi)者保護(hù)工作站駐站銀行調(diào)解員的該由合作下，銀行和魏阿婆達(dá)成以一年期自動(dòng)轉(zhuǎn)存總利息收益為限的元萬元人文關(guān)懷金補(bǔ)償方案。

　　界面新聞采訪了解到，存年差超“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，利息源于1992年修訂的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》。隨著時(shí)代的變遷、科技的進(jìn)步、監(jiān)管政策的變化，大致可以分為三個(gè)階段：不自動(dòng)轉(zhuǎn)存、自動(dòng)轉(zhuǎn)存1-3次和自動(dòng)轉(zhuǎn)存無限次。

　　魏阿婆的存單橫跨手工轉(zhuǎn)電子時(shí)代。自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)究竟是誰的義務(wù)？為何銀行存在不合理之處？

　　基本案情

　　1997年，魏阿婆在銀行存入定期存款2萬元，銀行開立2張手工存單為憑。直到2024年底，魏阿婆才前往銀行要求支取存款。讓她吃驚的是，銀行工作人員在結(jié)算后僅僅支付給她不到5000元利息。

　　銀行工作人員解釋說：因?yàn)榇鎲问窃缙谑止ら_具的，存單上未標(biāo)志自動(dòng)轉(zhuǎn)存，所以未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的部分按活期計(jì)息。

　　但魏阿婆表示，她記得當(dāng)年存錢時(shí)是銀行工作人員告知她“到期不用管，我們會(huì)幫你續(xù)上”，這才放心把錢存了進(jìn)去，從沒聽說還要另外再轉(zhuǎn)存的，銀行必須補(bǔ)償給她自動(dòng)轉(zhuǎn)存應(yīng)得的利息差。

　　雙方因此產(chǎn)生糾紛，魏阿婆多次向監(jiān)管部門投訴。雖經(jīng)調(diào)解員多次介入調(diào)解，但雙方分歧嚴(yán)重，始終未能達(dá)成一致意見。

　　于是，她將銀行告上法庭，要求銀行賠償按自動(dòng)轉(zhuǎn)存應(yīng)得本息的差額2.8萬元。

　　自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)是誰的義務(wù)？

　　雙方的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)是誰的義務(wù)。

　　魏阿婆認(rèn)為，銀行應(yīng)根據(jù)客戶意愿辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，而且其他金融機(jī)構(gòu)在類似情況下通常也會(huì)為客戶辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存。但在長達(dá)27年的時(shí)間內(nèi)，銀行均未辦理也未履行提示、告知義務(wù)，嚴(yán)重侵害了她的權(quán)益。

　　可銀行認(rèn)為，銀行作為公眾機(jī)構(gòu)，其操作必須具備充分的法律及合同依據(jù)。由于存單約定的存款期限為一年，并未載明“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”及相關(guān)信息，銀行并無為儲(chǔ)戶辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)的法定義務(wù)，更沒有提醒辦理的強(qiáng)制性義務(wù)。銀行的依據(jù)是《儲(chǔ)蓄存款條例》，用“約定優(yōu)先”的條款據(jù)理力爭(zhēng)。

　　法官注意到卷宗里不起眼的取款憑條，上面記載著2024年12月支取時(shí)的本息總額是2.4萬余元。這個(gè)數(shù)字的一大疑點(diǎn)是，既不如銀行所說的按活期計(jì)息那么少，可如果按27年持續(xù)轉(zhuǎn)存應(yīng)得的利息總額來算，又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　法官與駐站銀行調(diào)解員針對(duì)這一疑點(diǎn)進(jìn)行了深入分析，在與銀行負(fù)責(zé)人確認(rèn)核實(shí)后，終于查明了糾紛的來龍去脈：

　　原來，2003年銀行電腦系統(tǒng)上線時(shí)，銀行曾為魏阿婆辦理了定期存單手工轉(zhuǎn)電子的轉(zhuǎn)換操作。在1997年至2003年的手工存單期間，銀行都按照定期存款一年期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的規(guī)則為魏阿婆辦理計(jì)息。然而，在2003年將手工存單轉(zhuǎn)換為電子存單時(shí)，工作人員漏了這關(guān)鍵一步！在系統(tǒng)里并沒有為魏阿婆辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，因此導(dǎo)致同一筆業(yè)務(wù)在手工存單和電子存單階段，存在兩種截然不同的計(jì)息方式。

　　由此，在法官和調(diào)解員的主持下，銀行和魏阿婆達(dá)成以一年期自動(dòng)轉(zhuǎn)存總利息收益為限的人文關(guān)懷金補(bǔ)償方案。

　　自動(dòng)轉(zhuǎn)存的三個(gè)階段

　　魏阿婆的存單橫跨手工轉(zhuǎn)電子時(shí)代。兩張已經(jīng)泛黃的手工存單背后是27年的漫長歲月，見證了“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”在不同業(yè)務(wù)階段的發(fā)展變遷。

　　作為一項(xiàng)常見的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，“自動(dòng)轉(zhuǎn)存” 的設(shè)立可追溯至1992年修訂的《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》。該條例明確，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理定期儲(chǔ)蓄存款時(shí)，可依儲(chǔ)戶意愿同步辦理到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)；對(duì)于逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款，超過原定存期的部分，若未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存，則按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

　　值得注意的是，隨著時(shí)代變遷、科技進(jìn)步及監(jiān)管政策的持續(xù)調(diào)整，“自動(dòng)轉(zhuǎn)存” 業(yè)務(wù)也在不斷演進(jìn)以適應(yīng)新的需求。

　　對(duì)此，界面新聞采訪了一位華東城商行的資深運(yùn)營專家。他將自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)大致分為三個(gè)階段：不自動(dòng)轉(zhuǎn)存、自動(dòng)轉(zhuǎn)存1-3次和自動(dòng)轉(zhuǎn)存無限次。

　　第一階段是1999年以前，是非默認(rèn)選項(xiàng)的受限發(fā)展。1999年以前，“自動(dòng)轉(zhuǎn)存” 并非銀行定期儲(chǔ)蓄的默認(rèn)選項(xiàng)，其推廣和應(yīng)用受到技術(shù)條件、操作流程及政策規(guī)定等多重因素制約。

　　從技術(shù)層面看，大多數(shù)銀行在1995-1999年間才逐步實(shí)現(xiàn)全面電子計(jì)算機(jī)應(yīng)用。此前的手工存單時(shí)代，利息計(jì)算依賴人工操作，若涉及自動(dòng)轉(zhuǎn)存（尤其是本息轉(zhuǎn)存），計(jì)算過程極為繁瑣。

　　“對(duì)于需要自動(dòng)轉(zhuǎn)存的情況，銀行往往也只提供自動(dòng)轉(zhuǎn)存一次并在存單上打印或填寫標(biāo)注，或者是加蓋一個(gè)紅色條章，以明確這個(gè)約定?！鄙鲜鲢y行運(yùn)營專家在接受界面新聞采訪時(shí)表示。

　　政策與操作層面的限制同樣顯著。1992年《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》雖為  “自動(dòng)轉(zhuǎn)存”  提供了依據(jù)，但當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)規(guī)則帶來諸多不便：儲(chǔ)蓄存款到期或逾期支取時(shí)，無需客戶提供身份證明，而約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存后，儲(chǔ)戶僅能在存款到期或轉(zhuǎn)存到期當(dāng)日免身份證明取款，其余364天取款均需出示身份證明。

　　此外，條例第二十九條、第三十條明確，未到期定期存款提前支取需提供存單及身份證明（代取還需代取人身份證明），且存單、存折分記名式與不記名式（不記名式不可掛失）。不記名式儲(chǔ)蓄的存在，進(jìn)一步制約了“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”  的普及。因此，這一階段各銀行雖陸續(xù)推出該服務(wù)，但“自動(dòng)轉(zhuǎn)存” 始終未成為默認(rèn)選擇。

　　第二階段是2000年前后，“自動(dòng)轉(zhuǎn)存” 逐步成為銀行定期儲(chǔ)蓄的默認(rèn)選項(xiàng)。計(jì)算機(jī)普及和儲(chǔ)蓄電子系統(tǒng)上線，存單簽發(fā)從手工改為系統(tǒng)打印，“自動(dòng)轉(zhuǎn)存” 標(biāo)準(zhǔn)改為電子打印；1999年“存款實(shí)名制”、2001年反洗錢相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)，5萬元以上存款支取須出具身份證明，使 “自動(dòng)轉(zhuǎn)存” 后支取需出示身份證件不再是 “取款自由” 的限制；銀行系統(tǒng)先進(jìn)，系統(tǒng)計(jì)算利息方便了人工。當(dāng)時(shí)轉(zhuǎn)存次數(shù)一般限制在三次。

　　第三階段是2010年左右“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”不再限次數(shù)。2010年前后，“自動(dòng)轉(zhuǎn)存” 業(yè)務(wù)又有新的發(fā)展。各家銀行的核心系統(tǒng)均實(shí)現(xiàn)總行統(tǒng)一集中，儲(chǔ)蓄存款核算標(biāo)準(zhǔn)得以統(tǒng)一，這使得 “自動(dòng)轉(zhuǎn)存”最高99次、甚至不限次數(shù)成為默認(rèn)配置。同時(shí)，“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”的約定更趨多元化，既可以是存三年約定到期轉(zhuǎn)三個(gè)月，也能事先約定轉(zhuǎn)存次數(shù)等。而 “不自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，則需要客戶在存款時(shí)主動(dòng)申明。

　　銀行理虧在何處？

　　為何銀行存在不合理之處？

　　四川方策律師事務(wù)所郭剛律師在接受界面新聞采訪時(shí)分析稱，從先前手工存單每年都自動(dòng)轉(zhuǎn)存來推斷，魏阿婆明顯是要求了自動(dòng)轉(zhuǎn)存的要約，而銀行也是答應(yīng)了自動(dòng)轉(zhuǎn)存的承諾，雙方由此建立了自動(dòng)轉(zhuǎn)存的口頭合同。

　　“但在將手工存單信息遷移至電子系統(tǒng)時(shí)出錯(cuò)的主要責(zé)任在銀行，”他表示，因?yàn)殂y行有義務(wù)完整、準(zhǔn)確地遷移所有關(guān)鍵信息，特別是直接影響客戶權(quán)益的條款，如“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”。銀行未能將該“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”條款遷移到電子存單中，相當(dāng)于單方面變更了合同條款，且未經(jīng)客戶同意，屬于嚴(yán)重違約行為。而魏阿婆基于對(duì)銀行的專業(yè)性和可靠性有合理信賴，其本身并無任何過錯(cuò)。

　　郭剛認(rèn)為，銀行在提供金融服務(wù)方面是專業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)盡到高度注意義務(wù)而未盡到，存在過錯(cuò)，故應(yīng)由銀行承擔(dān)主要甚至全部責(zé)任，其損失的利息差額應(yīng)由銀行予以全部賠付。

　　前述銀行運(yùn)營專家根據(jù)自動(dòng)轉(zhuǎn)存的三個(gè)階段向界面新聞做了魏阿婆案例的情景推演。

　　一是在未調(diào)解前利息4000多元應(yīng)當(dāng)是分段計(jì)算，2003年前手工階段轉(zhuǎn)存按定期計(jì)息、之后的電子階段是按逾期的活期利率計(jì)息。

　　1997年一年期定期存款利率為7.47%（1997年10月22日之前）或5.67%（10月23日之后）。假設(shè)該客戶在1997年7月1日存入2萬元，且1997年至2003年手工存單會(huì)進(jìn)行轉(zhuǎn)存，則至2003年不含復(fù)利的本息和應(yīng)該是24194元。

　　2003年手工存單在系統(tǒng)上線后進(jìn)行補(bǔ)錄，未標(biāo)注自動(dòng)轉(zhuǎn)存，則此后均按活期計(jì)息，按2萬元*21年*0.1%活期利率，活期部分利息420元。原有的手工存單在數(shù)據(jù)補(bǔ)錄時(shí)，可能當(dāng)時(shí)未將自動(dòng)轉(zhuǎn)存標(biāo)識(shí)打上去，因此該筆存款在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)上線后，就是按照定期存款逾期計(jì)算利息。

　　二是銀行約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”的規(guī)則一般是按原存期續(xù)存的，這主要是考慮儲(chǔ)戶提前支取存款、全段按活期利率計(jì)息。

　　假定客戶原本存一年，結(jié)果自動(dòng)轉(zhuǎn)存變五年了，那么大概率這個(gè)錢是存不滿五年的。隨著客戶投資產(chǎn)品的多元化，現(xiàn)行銀行推出的自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，大多數(shù)是同存期續(xù)存，也有統(tǒng)一轉(zhuǎn)存一年期定期的做法，也就是可以更短，一般不會(huì)更長。

　　前述銀行運(yùn)營專家表示，銀行是為公眾客戶服務(wù)的實(shí)體，確實(shí)更加注重合同的書面形式。但在在該筆業(yè)務(wù)當(dāng)中，銀行最終也還是按照轉(zhuǎn)存一年無限次的方案來履約的。因此，“銀行提出以一年期自動(dòng)轉(zhuǎn)存總利息收益為限的人文關(guān)懷金補(bǔ)償方案”，雙方最終也達(dá)成了共識(shí)。

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